(article modifié le 27/02/07 à 15h00).
Il est possible, d'un point de vue réglementaire, pour les
cybermarchands de
proposer par eux-mêmes des facilités
de paiement en deçà de 90 jours, soit une facilité de paiement
en 3 fois, comme le pratiquent notamment Mistergooddeal
et Rue du Commerce. Dans le cadre d'un service de paiement
à crédit gratuit, la réglementation impose aux marchands un
taux de réduction obligatoire déterminé en fonction de la
durée du crédit gratuit consentie. "Nous avions testé au départ
le paiement en trois fois sans frais sur notre propre
trésorerie,
mais cela nous revenait très cher. C'est pourquoi nous avons
par la suite appliqué des frais de 1,5 %, ce qui revenait
à payer 1,5 euro pour un achat de 100 euros payé en trois
fois", indique Patrick Jacquemin, directeur général de Rue
du Commerce.
Mais désormais
le paiement à crédit apparaît comme un métier
à part entière. Face aux nouvelles offres des acteurs
du crédit souhaitant investir le secteur du BtoBtoC, nombre
de marchands ont d'ores et déjà opté pour ces diverses solutions
qui permettent de proposer des solutions de paiement au-delà
des 90 jours, via des paiements en 10, 20 ou 36 fois. Dans
le cadre de la
loi
Scrivener, cette offre impose en effet la signature d'un
contrat, et l'adossement à une institution financière. Fin
2006, Mistergooddeal.com a ajouté une nouvelle brique à son
offre, via le service BNK4 qui s'appuie sur la solution de
Cofidis en marque blanche et Rue du Commerce est actuellement
en phase de négociation finale avec les différents organismes
de financement.
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Panorama des différentes offres
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Acteurs
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Type d'offre
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Principe de fonctionnement
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1euro.com (Cofidis)
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Solution
de financement
proposée depuis le site marchand
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Paiement d'un euro par jour selon les montants, paiement en 3, 5 fois ou 10 fois pour 1 euro de plus par mois, caution carte bancaire
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Cetelem
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Module intégré au site du marchand
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Paiement
par mensualités, pré-acceptation de
la demande de crédit en temps réel,
sous réserve d'étude et d'acceptation
par Cetelem
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Fianet et Sofinco via l'offre Receive and pay
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Solution de paiement proposée sur le site marchand
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Paiement fractionné en 3 fois sans frais ou en 5, 10 ou 20 fois avec frais, caution carte bancaire
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Franfinance
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Solution
de financement intégrée au site marchand
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S'appuie sur solution de carte privative qui permet d'ouvrir un crédit au moment de l'achat et qui est aussi un moyen de paiement. Réserve d'argent uniquement utilisable sur le site marchand. Pré-acceptation en temps réel, envoi du contrat par mail à imprimer et à renvoyer signé. Les facilités de paiement sont définies par le cybermarchand.
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Oney
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Module intégré au site du marchand
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Pré-acceptation de la demande de crédit en temps réel, impression du document en ligne, et suivi du contrat dans l'espace client du e-commerçant. La livraison de la commande est conditionnée à l'envoi du dossier
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Sofinco
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Module intégré au site du marchand
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Calculateur, saisie unique des données (transfert automatique des données de la commande), pré-acceptation en ligne immédiate, possibilité de télécharger son OPC par .pdf ou de la recevoir à domicile. La livraison de la commande est conditionnée à l'envoi du dossier
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Source
: Acteurs, 2007
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Depuis 2001, Sofinco propose dans sa solution destinée aux webmarchands la gestion d'un
accord de principe fourni en temps réel à l'internaute, ce qui lui permet de réaliser sa commande sur le site marchand, de remplir un formulaire de demande de crédit et d'imprimer son dossier, de manière à le renvoyer signé par courrier accompagné des pièces justificatives.
La livraison de la commande est ensuite déclenchée par le cybermarchand après confirmation par l'organisme de crédit de la bonne réception des pièces et de l'ouverture du crédit. Un modèle qui a également été retenu par Cetelem et par Oney, dont la nouvelle solution a été développée en avril 2006 pour GrosBill.
En effet, Oney a troqué sa solution de Web call back lancé en septembre 2005 contre
un nouveau système dont l'accent a en revanche été mis sur la flexibilité des durées de crédit ainsi que des mensualités. Le principe consiste ainsi à proposer au marchand en ligne comme en magasin un véritable outil de gestion des facilités de paiement au même titre que sa promotion des ventes.
De son côté, 1euro.com, la business unit de Cofidis a opté pour un système qui permet aux internautes de souscrire à une offre de crédit au moment de l'achat d'un produit sur un site marchand partenaire. Par un lien l'internaute s'inscrit auprès d'1euro.com sur sa propre interface et entre son numéro de carte bleue qu'1euro.com utilise comme
caution bancaire. Ce système qui impose néanmoins à l'internaute d'envoyer par courrier l'ensemble de son dossier, permet au marchand de
finaliser le processus de commande dans sa totalité, jusqu'à la livraison, sans avoir à attendre de confirmation.
Ce même système de caution bancaire réalisée via la carte
bleue a été également repris dans le
moyen
de paiement Receive and Pay proposé par Fia-Net et Sofinco.
Cette solution permet aux cybermarchands d'offrir à leurs
clients la possibilité de n'être prélevés du montant de leur
achat en ligne qu'à la réception et après la validation de
leur commande, de manière à éviter aux cyberacheteurs les
désagréments liés à une rupture de stocks, ou à des procédures
de remboursement. Receive and Pay p
ropose également en
option le paiement fractionné en 3 fois sans frais ou en 5,
10 ou 20 fois avec frais. "Nous avons souhaité développer
en commun un moyen de paiement qui soit le plus complet possible,
de manière à lever les freins à l'achat en ligne", explique
David Botvinik, directeur général de Fia-Net. Au-delà de l'offre
de crédit, Sofinco gère l'acquisition monétique joue le rôle
de banque acquéreur pour le financement de la carte bancaire.
Si l'offre se développe rapidement à ce jour, les différents acteurs ne communiquent que peu de chiffres sur les taux de recours au crédit par les cyberacheteurs. "Nous ne pouvons pas communiquer de chiffres précis, mais le passage de la solution de Web Call Back à la solution intégrée a permis d'améliorer fortement le recours à l'offre de financement. Et ce notamment sous l'effet du balisage, c'est-à-dire l'affichage d'un exemple de financement en x mensualités qui s'affiche à côté du prix du produit", indique Olivier Girard, directeur d'Oney, qui pense qu'
une progression de 50 % des taux actuels devrait pouvoir être rapidement être atteinte.
"Nous enregistrons actuellement 500 demandes par jour, sur l'ensemble de nos 150 sites partenaires. Conformément à la loi des 80-20, nos 5 premiers marchands en ligne, comme 3Suisses, Top Achat, Mistergooddeal, Mattelsom, génèrent 80 % de ces demandes de crédit", explique Laurent Cocinski, en charge de 1euro.com, chez Cofidis.
