Avantages et limites des néobanques pour les professionnels

L'offre bancaire proposée par les néobanques ne cesse de s'améliorer mais ne correspond pas encore à tous les besoins des professionnels et entreprises.

Depuis quelques années, le marché des comptes bancaires à destination des professionnels et entreprises est en pleine mutation. L’arrivée de nombreuses néobanques à destination des professionnels (Qonto, Shine, Manager.one…) tout comme les nouvelles offres BtoB des néobanques pour particuliers (N26, Revolut, Bunq…) laissent aujourd’hui davantage de choix lorsqu’il s’agit d’ouvrir un compte bancaire professionnel. 

Et les professionnels semblent apprécier : Qonto compte déjà plus de 50 000 clients en France, tout comme Shine, et si les autres ne communiquent pas forcément ces chiffres, il y a fort à parier qu’elles suivent des tendances similaires.

Qui sont ces néobanques et que proposent-elles ?

Anytime, Qonto, Manager.one, N26, Sogexia, Revolut, Shine, Holvi… les néobanques qui permettent aujourd’hui d’ouvrir un compte bancaire professionnel sont déjà nombreuses. 

Une récente étude de KPMG cite ainsi 18 néobanques en France, dont 13 proposant des services au particuliers. 

Toutes proposent un compte bancaire en ligne à la gestion simplifiée en temps-réel. L’historique est illimité, le paramétrage des cartes simplifié, et certaines proposent en plus des services et fonctionnalités autour de la comptabilité, la facturation ou encore la gestion des notes de frais.

Quels sont les avantages de ces néobanques ?

Lorsqu’on s’intéresse à ces néobanques en détail, leur coût est le premier élément qui interpelle. Les tarifs des comptes sont abordables et permettent de limiter vos frais bancaires professionnels. 

Les services bancaires simples (paiement, encaissement, cartes) sont inclus dans des forfaits mensuels à moins de 30 euros par mois pour la plupart des offres des néobanques, avec des nuances selon la formule choisie. Shine propose un forfait mensuel à partir de 7,90 euros HT pour les entreprise, Qonto à partir de 9 euros par mois et Manager.one une offre unique 29,99 euros par mois. Le compte N26 Business est même gratuit pour les micro-entrepreneurs.

Quand on compare avec ce que payaient (et paient encore) certaines entreprises avec des banques traditionnelles, c’est le jour et la nuit. Les entreprises et professionnels avec un statut non micro-entrepreneur devaient compter (au moins) une cinquantaine d’euros par mois. Et il n’y avait pas d’alternatives, puisque les banques en lignes "classiques" (ING, Fortuneo…) n’acceptent pas les professionnels.

Les autres avantages des néobanques professionnelles concernent plutôt les services proposés. L’ouverture est rapide et en ligne, les interfaces de gestion sont simples et ergonomiques et tirent partie du meilleur des nouvelles technologies. 

Gérer ses opérations bancaires quotidiennes est devenu un jeu d’enfant, tant pour les virements que l’historique, ou encore la gestion de ses cartes bancaires (changement de plafonds, activation...). Les entreprises clientes de ces banques apprécient aussi les notifications en temps réel lors de virement ou d’encaissement, ainsi que les tableaux de bord qui permettent de suivre sa trésorerie en temps réel.

Parmi les néobanques citées, celles dédiées spécifiquement aux professionnels et entreprises proposent même des services développés spécifiquement pour eux : attestation de virement, gestion automatisée des fiches de paie (paie, virement, attestation de virement) ou encore gestion des notes de frais pour ne citer que quelques exemples.

Pour résumer les avantages de ces néobanques BtoB :

  • des services simples et ergonomiques 
  • des tarifs abordables et frais bancaires limités
  • des fonctionnalités avancées et adaptées aux entreprises et start-up

Pour autant, ces avantages ne suffisent pas à faire des néobanques LA solution parfaite pour tous les professionnels et entreprises. 


Les néobanques sont de simples établissement de paiement 

Cette licence, contrairement à la licence d’établissement de crédit (plus difficile à obtenir évidemment…) limite les services proposés. Dans une néobanque, vous n’aurez ainsi ni financement (même sous forme de découvert autorisé ou d’affacturage), ni solutions d’épargne. 

Quand on sait que le découvert et l’affacturage sont les deux premières sources de financement utilisées par les entreprises, on comprend rapidement que cette limite est un frein pour de nombreuses entreprises.

Ces limites font qu’aujourd’hui, les néobanques sont un compte secondaire pour de nombreuses entreprises et professionnels. 

Heureusement, leur tarif bas permet parfois (et c’est paradoxal) d’économiser suffisamment sur les frais bancaires professionnels du premier compte (souvent une banque traditionnelle de réseau) pour qu’au total l’entrepreneur s’y retrouve financièrement, tout en cumulant le meilleur des deux mondes bancaires. L'autre option est de partir quand même sur un compte bancaire dans une néobanque et d'aller chercher les services manquants ailleurs.

Un marché encore éclaté et en pleine évolution

Le marché des banques pour professionnels et entreprises est en pleine mutation, et à n’en pas douter l’avenir du secteur n’est pas encore arrêté. Les offres évoluent (comme c’est le cas avec N26 Business par exemple qui a récemment revu tous ses tarifs), les néobanques étrangères s’attaquent au marché français (Bunq, Holvi, N26, Transferwise…), et de nouvelles offres voient le jour (Prismea notamment).

Certains semblent douter de la pérennité du modèle de simple établissement de paiement, comme Margo Bank par exemple. Son lancement tarde un peu, mais c’est pour la bonne cause avec la demande d’un agrément d’établissement de crédit. Son CEO Jean-Daniel Guyot (le fondateur de Captain Train) entend en effet mettre la technologie et l’humain au service des PME et ETI européennes, tout en proposant d’emblée une offre de service complète, financement et découvert inclus.

De quoi sera fait la banque professionnelle de demain ? Dur à dire, tant le marché est encore éclaté et les possibilités nombreuses, notamment avec l’ouverture des données bancaires qui laisse entrevoir de nombreux nouveaux services pour les professionnels. On attend ainsi toujours le graal : une banque au service complet (financement, assurances et moyen de paiement), et pensée pour les professionnels avec de nombreux services annexes, le tout à un tarif acceptable.