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Le prêt relais en 2017

Fiche pratique
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Lorsque l'on est propriétaire de son logement, déménager implique souvent de passer par une phase de location entre la cession et l'acquisition d'un nouveau bien. De plus, la souscription d'un nouvel emprunt nécessite un apport qu'il peut être difficile de réunir avant la vente. Le prêt relai tend à résoudre ces écueils.
 
 
Dernière mise à jour : février 2017
 
Définition prêt relais
Le prêt relais est une avance octroyée par l'organisme prêteur sur le produit d'une vente future.
Lorsque l'on veut changer de résidence principale, il est fréquent que le budget ne permette pas d'acquérir un nouveau bien tant que l'on n'a pas vendu l'ancien. L'objectif du prêt relais est précisément d'apporter une réponse à ce problème de trésorerie.

Comment fonctionne un prêt relais
Selon les cas, différents types de prêts relais aux modalités propres vont s'adapter à la situation et aux besoins de l'emprunteur.
Il s'agit d'un emprunt à échéance courte puisqu'il s'applique à une situation transitoire. En moyenne, le terme va jusqu'à deux années. De plus, le montant prêté au titre d'un crédit relais ne correspond pas au prix du logement destiné à la vente. En principe, le prêt alloué ne dépasse pas les 50% à 70% de la valeur du bien.
Il conviendra donc de faire procéder à une évaluation de son bien par un professionnel de l'immobilier, comme une agence immobilière ou un notaire.
On observe en pratique deux méthodes de remboursement. Les intérêts peuvent être payés par mensualités durant la durée du prêt, ou ils peuvent être versés à l'échéance, en même temps que le remboursement du capital. Dans ce dernier cas de figure, le taux est généralement plus élevé et donc l'opération plus coûteuse.

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Prêt relais sec
Il s'agit d'un prêt relais souscrit de façon autonome, indépendamment d'un emprunt principal. C'est le cas lorsque l'emprunteur a déjà fini de rembourser le crédit de son premier achat. Il n'est pas fréquent en pratique, car il représente peu d'intérêt pour les organismes prêteurs. En effet, cette formule ne permet pas de fidéliser le client sur plus de deux ans.

Prêt relais adossé
Dans le cas du prêt relais adossé, le crédit est associé à un prêt immobilier classique à long terme. L'emprunteur veut se servir de son bien immobilier comme apport pour emprunter et acquérir un bien plus onéreux. Le prêt relais lui permet de réaliser l'apport avant de percevoir le prix de la vente.
Sur la somme globale empruntée, le client rembourse donc la partie correspondant au prêt relais, en une fois, au terme d'une période de quelques années. La part relative au crédit immobilier sera restituée par mensualités sur plus long terme selon le schéma classique du crédit immobilier.

Prêt relais et hypothèque
Comme pour quasiment tous les prêts d'argent, les banques ont tendance à exiger des garanties. L'hypothèque est une sûreté courante qui permet au créancier de saisir le bien sur laquelle elle porte. Dans le cas du prêt relais, il est préférable, le cas échéant, que l'hypothèque porte sur le bien à acquérir. En effet, lors de la vente de l'ancien bien, l'emprunteur devra procéder à une mainlevée de l'hypothèque, ce qui entraînera des frais.

Prêt relais et location
Il est possible de louer son bien en attendant de le revendre lorsque l'on a souscrit un prêt relais. Il faut cependant prendre garde à la durée particulièrement courte dudit prêt. En effet, le bail d'habitation est conclu avec une durée légale de trois ans et durant lequel le bailleur ne peut se dégager du contrat. Le souscripteur du prêt relais risque donc de devoir vendre son bien avec le contrat de bail en cours. Cette pratique est tout à fait possible, mais limite le panel des acquéreurs potentiels.

Prêt relais et frais de notaire
En plus de l'apport, le prêt relais peut permettre de couvrir les frais de notaire imputés par l'acquisition du nouveau logement.
 
 
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