Ce que vous pouvez négocier avec votre banque

Les banques sont des commerçants comme les autres. Toutes affichent des prix de référence dans leurs agences. Toutes laissent une marge de manœuvre à leurs chargés de clientèle pour affiner et adapter chaque proposition commerciale.

Et il n'y a pas que le taux de crédit immobilier ou le prêt automobile de concernés. Tout se négocie : le contenu de votre convention de compte, la facturation des services, le montant de votre carte bancaire, les agios en cas découvert, les frais de gestion de votre PEA ou des OPCVM sur lesquelles vous avez investis… tout, sauf les taux d'intérêt de l'épargne réglementaire institués par décret ou encore les frais de gestion indiqués sur la notice des Sicav car la loi l'interdit.

Ajuster la convention de compte à vos besoins

Le moment où la négociation apparaît la plus ouverte se situe lors de l'octroi d'un crédit immobilier. Si le niveau du taux d'intérêt est important, il ne faut pas oublier les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé. Le premier point peut être supprimé et le second adapté de façon plus souple pour rendre le rachat de crédit moins onéreux.

Un prêt immobilier vous engage pour une longue période. Et comme la banque demande le plus souvent l'ouverture d'un compte et la domiciliation d'un salaire pour vous accorder un financement, il faut en profiter pour ajuster la convention de compte à vos besoins : prix de la carte bancaire, frais d'agios, montant du découvert autorisé... Il faut demander la prise en charge de tous les frais de transferts de comptes, et pas seulement le coût de l'édition du listing des opérations de prélèvements en cours sur le compte que vous allez fermer ou mettre en sommeil.

Les comptes d'épargne offrent aussi un levier de négociation. Plus vous laissez entendre à votre banque que vous allez rapatrier une partie de vos avoirs chez elle, plus elle sera prête à vous proposer des droits d'entrée allégés sur ses produits, voire nuls, pour contrer les offres des banques en ligne. Et les frais de dossier pourront le plus souvent vous être offerts. Mais votre attention doit surtout se porter sur les droits de garde. Là encore, la marge de manœuvre est grande car ils peuvent complètement disparaître. Ici, l'économie, non négligeable, se mesure sur le long terme.

Une négociation qui ne porte pas seulement sur les tarifs

D'autres moments existent pour amener une banque à négocier. Par exemple, lorsqu'elle commet une erreur qui entraîne un désagrément, même de courte durée. C'est l'occasion d'obtenir un geste commercial : un service offert pendant quelques semaines, une révision du montant de la convention de compte...

Si tout, ou presque, peut se négocier, votre banque doit vivre. Aussi ciblez les produits et services où vous allez réaliser de substantielles économies, et demandez des réductions de tarifs réalistes. Il ne sert à rien de vouloir tout négocier sauf à voir votre conseiller renoncer à vous proposer une offre. De même, c'est bien souvent auprès du directeur de l'agence que vos requêtes seront les mieux entendues et que vous obtiendrez un geste. Par ailleurs, la négociation peut ne pas porter uniquement sur une question de tarif. Vous pouvez aussi demander une révision des clauses des contrats qui vous lient avec votre banque. Par exemple, la liste des prestations comprises dans votre assurance-santé : si vous ne portez pas de lunettes, vous pouvez demander à être moins bien remboursé sur les frais d'optique pour être mieux pris en charge pour les frais dentaires… Bref, n'hésitez pas à adapter une offre standardisée à vos besoins réels.