La banque de détail à la croisée des chemins : pourquoi l'IA générative et la modernisation du cœur de métier ne sont plus optionnelles

La banque de détail à un moment charnière : avec les générations digital-first et la concurrence des fintechs, les banques traditionnelles doivent se moderniser ou risquer l'obsolescence.

Digital : l’urgence d’une transformation

La banque de détail évolue depuis plus de deux décennies, mais les enjeux n'ont jamais été aussi élevés. Au T1 2025, JPMorgan Chase a affiché un bénéfice net de 14,6 milliards de dollars, en hausse de 9% en glissement annuel, porté par de solides revenus de trading et commissions de banque d'investissement. Parallèlement, les néobanques britanniques font des progrès significatifs : Revolut a réalisé un bénéfice net de 1 milliard de dollars en 2024. Monzo a également affiché sa première année complète de rentabilité, avec un bénéfice avant impôts de 15,4 millions de livres et un chiffre d'affaires doublé à 880 millions de livres.

Malgré ces avancées, 62% des dirigeants de banques de détail admettent que leur rythme de transformation accuse un retard sur leurs concurrents[1]. Il ne s'agit pas d'un léger retard, mais d'un désavantage stratégique sur un marché où 44% des nouveaux comptes courants sont déjà ouverts auprès de banques digitales et de fintechs.

L'IA générative : catalyseur et contrainte

Parmi tous les changements en cours, l'intelligence artificielle générative s'impose comme la force la plus puissante et potentiellement disruptive. Les dirigeants misent gros sur l'IA non seulement pour améliorer l'engagement client, mais aussi pour moderniser les opérations et accélérer la transformation du cœur de métier.

L'impact de l'IA générative en banque est tangible. Elle peut personnaliser les parcours clients à grande échelle, accélérer les cycles de développement logiciel, écrire du code et automatiser la gestion des données, fournir des recommandations produits hyper-pertinentes, et alimenter des agents IA dotés de capacités de service client quasi-humaines.

En résumé, l'IA générative rend non seulement possible ce qui était autrefois prohibitif en coût et en temps, mais aussi évolutif.

Le profil client a changé

Les banques de détail doivent cesser de se concentrer sur le client d'hier. La génération Z, qui représentera un tiers de la population active d'ici 2030, privilégie déjà une banque mobile-first, toujours accessible. Elle valorise l'immédiateté, la personnalisation et l'authenticité.

À ce changement générationnel s'ajoute la pertinence décroissante de la segmentation client traditionnelle. Les consommateurs d'aujourd'hui défient toute catégorisation linéaire. La même personne peut être chef d'entreprise, parent et primo-accédant - pourtant les banques les traitent souvent comme trois clients distincts à cause de silos de données centrés sur les produits.

Le poids du legacy, frein à la transformation

Les systèmes hérités continuent d'être le principal obstacle à une transformation significative. En effet, 70% des dirigeants bancaires affirment que leur infrastructure legacy entrave leur capacité à offrir les expériences digitales attendues par les clients. De nombreux systèmes centraux sont basés sur COBOL et approchent de leur fin de vie, pourtant les banques hésitent à se moderniser en raison du risque perçu et de la complexité.

L'ironie est flagrante : le risque de maintenir des systèmes obsolètes dépasse désormais le risque du changement. Avec l'IA générative, les banques disposent enfin des outils pour affronter le défi majeur : la modernisation du cœur de métier.

La modernisation du cœur de métier, clé de voûte de la transformation

Moderniser le cœur de métier ne se limite pas à l'infrastructure. C'est la clé pour libérer toute la valeur de l'IA, des données et de la transformation digitale. Une architecture central moderne et native cloud permet l'accès en temps réel aux données first-party et third-party, une livraison agile via les microservices, une meilleure gouvernance et transparence réglementaire, et une mise sur le marché plus rapide avec de nouvelles applications et services.

Les banques de détail qui modernisent leur cœur de métier peuvent cesser de construire des middlewares coûteux juste pour accéder aux données. Elles gagnent en retour une vision unifiée du client et l'agilité pour répondre aux évolutions du marché en temps réel.

Le cercle vertueux de l'IA et du cœur de métier

Ce qui est vraiment puissant, c'est la boucle de rétroaction entre l'IA générative et un cœur de métier modernisé. L'IA générative aide à accélérer la transformation du cœur en générant du code, automatisant les tests et rationalisant la documentation. Une fois modernisé, ce cœur améliore ensuite les capacités de l'IA générative avec des données propres et structurées. Ce cercle vertueux crée une valeur exponentielle, rendant la transformation digitale plus rapide, moins chère et plus durable.

Les banques de détail allouent déjà 35% de leurs budgets de transformation digitale de l'expérience client à l'IA générative, et beaucoup intègrent l'IA dans l'ensemble du cycle de développement logiciel en utilisant des outils pour réduire l'erreur humaine, augmenter la couverture de tests et livrer un meilleur code plus rapidement.

Du centré-produit au centré-personne

Finalement, ce rapport incite les banques de détail à passer d'un état d'esprit centré sur les produits à un état d'esprit centré sur les personnes. Cela signifie concevoir des expériences autour des moments de vie, et non des catégories de produits. Cela signifie savoir que le client hypothécaire est aussi un chef d'entreprise et un parent, et proposer des solutions qui reflètent cette réalité.

Avec des systèmes centraux modernes et l'IA générative, les banques peuvent personnaliser leur approche, adapter leurs conseils financiers et rencontrer les clients là où ils sont. Cette vision holistique est essentielle non seulement pour la croissance, mais aussi pour la fidélité.

L'ère du report est terminée. Les banques ne peuvent plus se permettre de retarder la transformation de leur cœur de métier. L'IA générative a réduit les coûts, diminué la complexité et accéléré le rythme du changement. La seule question qui reste est de savoir si les banques sont prêtes prendre les devants ou risquent de prendre du retard. L'avenir de la banque de détail n'arrive pas - il est déjà là. Le moment d'agir, c'est maintenant.

[1] Etude Publicis Sapient