Pourquoi les Third Party Providers sont les vraies chevilles ouvrières des services financiers
L'open banking a considérablement transformé le monde des services financiers. Aujourd'hui, les TPP en sont les vraies chevilles ouvrières, en fournissant des services toujours plus innovants.
L’open banking a considérablement transformé le monde des services financiers et a redéfini les interactions entre les banques, les entreprises et les consommateurs. Facilité par DSP2, l’open banking améliore la transparence et renforce la compétitivité des acteurs du paiement. Au cœur de ce système, on retrouve les Third Party Providers, divisés en deux catégories : les Payment Initiation Service Providers (PISP) et les Account Information Service Providers (AISP). Régulés par un cadre légal strict, ils fournissent des services innovants facilitant la gestion des paiements. Mais quel est le vrai périmètre de ces acteurs peu connus du grand public ? Retour sur leurs attributions spécifiques et sur leur rôle plus qu’essentiel.
L’importance du cadre législatif européen pour pérenniser l’open banking
En quelques mots, l’open banking est une pratique qui permet aux banques et autres institutions financières de partager les informations bancaires de leurs clients avec des tiers autorisés, au travers de l’utilisation d’interfaces de programmations applicatives (APIs) sécurisées. Ce modèle offre des avantages à la fois pour les consommateurs et pour les prestataires de services : l’on peut par exemple citer une gestion financière plus transparente, l’accès à des services financiers plus adaptés, ou encore des paiements plus efficaces.
Le cadre législatif européen qui s’applique à l’open banking est principalement défini par la DSP2, entrée en vigueur en 2018, et qui va bientôt être remplacée par DSP3, sa mise à jour. Cette directive a été le moteur de l’adoption de l’open banking en Europe, imposant aux banques l’obligation de fournir des APIs sécurisées à des tiers autorisés, en garantissant un accès transparent et sécurisé aux données financières des consommateurs.
Actuellement en phase de proposition, la DSP3 cherche quant à elle à étendre les régulations de la DSP2, en abordant les défis et les opportunités émergentes en matière de services financiers. Cela concerne par exemple l’évolution des technologies de paiement et le renforcement de la sécurité, ou encore l’harmonisation des règles sur le marché européen. Elle propose également de réduire les barrières à l’entrée pour les nouveaux acteurs souhaitant se lancer et ainsi améliorer l’expérience globale du consommateur en matière de services financiers.
Le rôle essentiel des Third Party Providers
Les Third Party Providers (TPP) représentent un maillon essentiel de l’open banking. En exploitant les possibilités offertes par l’ouverture des API, ces prestataires de services permettent de déployer des solutions financières plus personnalisées et performantes. On retrouve deux sortes de TPP : les Payment Initiation Service Providers (PISP), et les Account Information Service Providers (AISP). Ils ont chacun des fonctions propres, mais partagent une caractéristique essentielle : ils contribuent tous les deux à enrichir l'expérience utilisateur et à dynamiser le secteur du paiement.
D’un côté, les Payment Initiation Service Providers (PISP) ont pour objectif de faciliter les paiements en ligne. Ils ont la capacité - et l’autorisation - d’initier des transactions financières directement depuis le compte bancaire d’un utilisateur. Leur rôle est de faire le lien entre le compte bancaire du consommateur et celui d’une entreprise donnée (un marchand par exemple). Ils le font de manière efficace, sécurisée et moins coûteuse que les institutions financières traditionnelles.
Les Account Information Service Providers (AISP), sont quant à eux des établissements qui proposent des services liés aux informations de compte. Ils offrent à leurs utilisateurs une vision globale et des informations détaillées sur les comptes détenus auprès de divers établissements bancaires, et simplifient la gestion quotidienne et le suivi de ces comptes. Ces deux TPP assurent ainsi des fonctions essentielles au sein du paysage financier numérique, en contribuant à favoriser la concurrence et l'innovation dans le secteur bancaire.
Finalement, l'open banking, propulsé par les directives DSP2 et la future DSP3, révolutionne le secteur des services financiers en offrant des avantages significatifs tant pour les consommateurs que pour les entreprises. Les Third Party Providers, à travers les Payment Initiation Service Providers (PISP) et les Account Information Service Providers (AISP), jouent un rôle essentiel dans cette transformation. Ils enrichissent l'expérience utilisateur par des services financiers plus personnalisés et performants, tout en renforçant la compétitivité du marché et en offrant une généralisation de l’innovation dans le secteur. Et leur rôle ne peut qu’être amené à encore évoluer avec l’arrivée prochaine de DSP3.