Les assureurs regardent vers l'assurance paramétrique, les clients aussi...

L'assurance paramétrique est un nouveau type d'assurance dont la bonne utilisation repose en très grande partie sur les données, leur nombre et leur qualité.

Tendance émergente du secteur de l'assurance, l'assurance paramétrique fait de plus en plus parler d'elle, et certains pays, comme le Brésil, ont pris une certaine avance en la matière. En quoi l'assurance paramétrique est-elle différente de l'assurance dite classique ? En cela qu'elle fixe en amont le ou les paramètres à atteindre pour entraîner automatiquement le versement d'une indemnisation à l'assuré, qu'il y ait effectivement eu dommage ou pas. Un mécanisme de déclenchement qui s'appuie sur des paramètres liés au risque contre lequel le client cherche à se couvrir, comme la vitesse du vent d'un ouragan pour un particulier qui assure sa maison, la température extérieure pour les sociétés de transport de marchandises, ou encore le cumul des précipitations pour les agriculteurs.

Avec l'assurance paramétrique, on peut prendre en charge des situations normalement incompatibles avec le cadre de l'assurance traditionnelle, par exemple les pertes d'exploitation sans dommages ; on ne remplace pas les produits d'assurance traditionnels mais on les complète et on comble leurs lacunes. Il reste encore des questions à résoudre pour les assurances concernant la définition, le cadre et les limites de ce type d'assurance, même si ses avantages, aussi bien pour les assurés que pour les assureurs, sont incontestables et tiennent en trois mots : transparence, simplicité et rapidité.

L'évaluation des réclamations est simplifiée

L'assurance paramétrique se révèle particulièrement utile dans les situations où il est difficile, voire impossible, d'évaluer un dommage, et pour lequel un prix doit être arbitrairement attribué en amont. Cela permet aux assureurs de perdre moins de temps et d'argent dans l'évaluation et l'expertise des sinistres, pour savoir si telle réclamation doit être indemnisée ou non, et de simplifier au maximum l'étape de l'indemnisation, puisqu'elle est déclenchée automatiquement en fonction d'un paramètre préalablement défini. L'assurance paramétrique est donc particulièrement adaptée à la problématique de l'assurance des risques climatiques, de plus en plus présents au quotidien mais encore trop imprévisibles et méconnus. Une couverture paramétrique est également pertinente quand l’évaluation coûte trop cher au regard des dommages eux-mêmes, comme dans le cas de la micro-assurance.

Néanmoins, pour bien faire fonctionner une assurance paramétrique, l'assureur doit disposer de très bonnes données, assez précises pour mesurer correctement les paramètres et évaluer le sinistre sans devoir procéder à l'habituelle expertise. Ces données peuvent d'ailleurs être utiles de plusieurs façons : par exemple, dans le cas de sécheresses qui pénalisent à la fois les agriculteurs mais aussi, de plus en plus, les propriétaires particuliers de maisons, à cause des fissures que l'assèchement des sols provoque et qui peut mener à la destruction de maisons individuelles, les données météorologiques collectées sur la température et l'humidité du sol et de l'air peuvent aider l'assureur à lancer une offre paramétrique pour les récoltes, et tarifer adéquatement son assurance habitation.

Rendre l'indemnisation plus prévisible et rapide

Grâce à l'assurance paramétrique, les assurés ont une meilleure visibilité sur ce qu'ils peuvent toucher comme indemnisation, et ont la certitude que, lorsque certaines conditions sont remplies, un versement financier sera automatiquement effectué. C'est une alternative à l'assurance traditionnelle pour les entreprises pour lesquelles la continuité des activités est primordiale.

L'assurance paramétrique permet accélère et simplifie le processus de demande d'indemnisation, avec un risque de litige réduit au minimum, car les paramètres sont prédéfinis et l'ajustement des pertes est largement éliminé. Toutefois, pour que cet avantage soit effectif, il convient de choisir les bons paramètres déclencheurs.

Enfin, les assurés ont la garantie que le versement de leur indemnisation sera rapide, grâce à l'automatisation de ce type d'assurance.

Le traitement des données est un vrai défi

L'assurance paramétrique change complètement la donne en matière de souscription et d’indemnisation, et arrive comme une réponse aux nouveaux enjeux que sont notamment l'assurance des dommages météorologiques liés au changement climatique ou encore le risque cyber, des domaines volatiles, qui nécessitent une évolution des cadres et des pratiques traditionnels de l'assurance.

L'enjeu majeur pour ce nouveau type d'assurance réside dans les données, leur qualité et leur disponibilité, mais aussi dans un travail de modélisation spécifique de la part des assureurs, pour identifier les indices pertinents, qui peuvent être construits à partir de mesures simples.

Enfin, les arguments de souscription de qualité et de promesse d’une indemnisation rapide supposent que l’assureur soit en mesure de traiter ces volumes de données et leur analyse en quasi-temps réel. Si les assureurs sont déjà en capacité de traiter des données complexes pour des analyses actuarielles, l’assurance paramétrique insère ce besoin d’analyse au cœur des processus métier.

Ce défi est particulièrement sensible pour les couvertures cyber : dans un contexte de déficit capacitaire, l’assurance paramétrique forfaitaire apparait dans ce domaine comme une réponse à l’imprévisibilité croissante des pertes, notamment face à l’imbrication des chaines logistiques et à leur vulnérabilité aux ransomwares. Néanmoins, le risque cyber est constamment mouvant, et requiert une capacité d’évaluation au plus près des caractéristiques de chaque entreprise.

Ainsi, l’assurance paramétrique est une innovation produit appelée à s’appliquer à des besoins variés, et singulièrement pour des clients qui ne trouvent pas aujourd’hui de couverture assurantielle satisfaisante. Répondre à ces enjeux nécessite certes des plateformes innovantes de traitement des données, ainsi que des systèmes opérationnels ouverts. Mais l’enjeu est à la hauteur du défi : repousser les frontières de l’assurabilité.