Comment gérer la fraude dans le traitement des demandes de crédit ?
Fraude et traitement des demandes de crédit : un phénomène endémique
De nombreux organismes doivent s'appuyer au quotidien sur un système de traitement de fichiers pour mener à bien leur activité :
- Les crédits aux particuliers et aux entreprises suscitent un engouement croissant, porté notamment par les taux d'intérêt bas. Selon la Banque de France, les encours gérés par les grands groupes de bancassurance augmentent actuellement de 5,5 % par an (source : livre blanc Bleckwen).
- Les services de financement automobile connaissent la même progression d'activité.
Cela expose directement ces différents acteurs aux risques de fraude, et à certaines techniques d'escroquerie telles que :
- Une usurpation d'identité permet à un fraudeur de se faire passer pour quelqu'un d'autre, le plus souvent après avoir volé ses informations personnelles via une tentative d'hameçonnage.
- Les fausses déclarations constituent un type de fraude assez répandu, notamment dans le domaine du crédit ou de la fraude fiscale et sociale. Le déclarant va volontairement mentir et fournir de faux documents pour obtenir son argent.
La détection de la fraude est rendue de plus en plus difficile avec l'apparition de nouvelles fausses identités dites " synthétiques " ou numériques, fabriquées de toutes pièces et mêlant le vrai et le faux. Les fraudeurs ont par ailleurs une capacité bien connue à innover et à contourner les technologies déjà mises en place. Face à ces différentes menaces, la lutte contre la fraude est devenue une priorité.
Les menaces traditionnelles et émergentes sur la fraude : quelques chiffres clés
- Les fraudes au crédit augmenteraient actuellement de 25 % par an selon l'ASF, soit une progression considérable.
- Une fraude potentielle est dix fois plus probable dans le cas d'un dossier traité à 100 % en ligne.
- À l'échelle mondiale, les fraudes financières de tous types pourraient représenter un préjudice global de 45 milliards d'euros en 2023 selon WPI (source : livre blanc Bleckwen).
Quelles solutions pour prévenir les fraudes ?
Chez de nombreux spécialistes du financement ou du leasing, les méthodes de prévention des fraudes restent traditionnelles : il s'agit notamment de solliciter et vérifier un grand nombre de documents justificatifs permettant d'établir par exemple l'identité ou la réalité des revenus du demandeur.
Les organismes de financement s'appuient également sur des mécanismes de contrôle interne, avec la gestion de listes " blanches " ou " noires " pour garder la trace des fraudeurs. Ils peuvent aussi compter sur certains fichiers réglementés. Citons en particulier :
- Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
- Le fichier central des chèques (FCC) ;
- Le fichier national des chèques irréguliers (FNCI).
Ces différents fichiers sont consultés automatiquement et ne recensent que les cas individuels ayant déjà généré des incidents. Ils seront par ailleurs impuissants face à une usurpation d'identité réalisée avec soin.
En pratique, les moyens humains permettant de réduire les fraudes restent donc limités par nature face à l'ampleur du phénomène. La détection implique de croiser, pour chaque dossier, des dizaines ou des centaines de variables afin de faire ressortir des éléments incohérents : une tâche difficile à assumer même par des contrôleurs spécialisés dans ce type de transactions.
Une application externe et automatisée de contrôle, à l'inverse, va donner la possibilité de générer des alertes en temps réel et ainsi de mieux lutter contre les nouveaux phénomènes de criminalité financière.
Bleckwen : une solution intelligente de détection et prévention de la fraude en temps-réel
Bleckwen est une start-up fondée en 2019, ayant développé une technologie propriétaire antifraude en partenariat avec BNP Paribas. Sa solution en mode SaaS, fondée sur les progrès de l'intelligence artificielle et du machine learning, démontre une performance remarquable dans la détection détection et prévention des cas de fraude. Une diminution par deux du nombre de " faux positifs " et une augmentation des fraudes déjouées ont pu être constatées par rapport à un logiciel standard.
Une première mise en application de l'outil, dès 2020, a permis à Carrefour Banque de disposer d'un modèle de scoring fiable pour l'attribution de prêts à la consommation. Depuis 2021, l'entreprise a poursuivi le développement de son offre pour s'adresser à d'autres acteurs régulièrement touchés par la fraude externe ou interne, comme RCI du Renault Nissan Alliance, un de plus grands acteurs du financement automobile européen sur la partie du financement automobile. Un grand financeur automobile espagnol a quant à lui adopté le ML de Credit Fraud Services pour combattre la fraude à la souscription de crédit. Résultats : deux fois moins d'alertes générées et un taux de détection passé de 89% à 96%.
Bleckwen a la particularité de concevoir sur mesure un modèle d'IA pour chaque entreprise cliente. Ces modèles sont paramétrés de façon à fournir une interprétation explicite de chaque score obtenu, en toute transparence.
Pour les établissements de crédit, cette intégration de l'IA au sein de leurs processus est une double opportunité.
Opportunité d'être plus performants, et opportunité de lancer d'autres chantiers de transformation digitale en exploitant les données et les outils déjà mis en place pour la lutte contre la fraude.
La numérisation des échanges et de nombreuses transactions pose des enjeux nouveaux concernant la lutte contre les fraudes et le traitement de demandes de crédit. Un outil d'analyse des données en temps réel comme Bleckwen pourrait apporter une solution pérenne à de nombreux acteurs privés cherchant à limiter les fraudes au quotidien, en localisant leurs activités et ressources dans des projets plus importants.
Les trois points clés à retenir :
- Demande de prêt, leasing auto… En ligne, les faux documents ou fausses déclarations sont dix fois plus répandus ;
- De nombreuses entreprises doivent renforcer la nature et la qualité de leurs outils anti-fraude existants pour assurer un contrôle interne plus efficace ;
- Bleckwen a conçu une intelligence artificielle dédiée à la détection rapide et performante des fraudes via le traitement de fichiers.