Comment l'initiation de paiement booste la performance des marchands ?

Dans l'e-commerce, chaque détail est crucial. Surtout le parcours de paiement qui doit être pratique, sécurisé, fiable et répondre aux attentes des consommateurs.

Dans l'univers du e-commerce, chaque détail compte, et le parcours de paiement ne fait pas exception. Pratique, sécurisé, fiable, le parcours de paiement se doit d’être à la mesure des attentes des consommateurs, cristallisant ainsi l’ultime étape de leur expérience d’achat.

L'initiation de paiement ou “virement Open Banking" peut être un puissant levier de performance pour les marchands. 

Des transactions en temps réel rendues possibles grâce à l’Open Banking

L'initiation de paiement offre une expérience de paiement rapide et simple. Côté payeur, ce moyen de paiement qui s'apparente à un “virement automatisé” élimine la nécessité de saisir manuellement les données de la carte, ou encore l’IBAN du destinataire ou le libellé de la transaction. Couplée au paiement instantané, l’initiation de paiement permet au commerçant de disposer des fonds sur son compte dans un délai de 10 secondes. En comparaison, dans le cadre de paiements cartes, le e-commerçant effectue ses encaissements, la télécollecte transfère tous les paiements à un serveur puis à la banque, et le commerçant est payé le lendemain. Avec l’initiation de paiement, il gagne presque un jour en trésorerie. Par conséquent, il peut préparer sa commande, l’expédier le jour même, et gagne donc aussi en efficacité commerciale et logistique. 

L’initiation de paiement, nouvel outil stratégique pour les marchands dans la sécurisation de leur chiffre d'affaires 

La réussite du processus d'achat repose sur deux piliers essentiels : la confiance et la sécurité. L’initiation de paiement est un paiement par nature irrévocable, ce qui peut être un puissant rempart contre les contestations qui peuvent émaner des paiements cartes. Dans le cas des paiements par carte, les utilisateurs peuvent, dans un délai étendu de 13 mois, contester une transaction. En l'absence d'une authentification forte lors du paiement, les banques sont en mesure de se retourner contre le commerçant, et de mettre en œuvre des mesures de "chargeback", sollicitant l'annulation des paiements. Ce processus implique des démarches coûteuses et complexes, tant pour la banque que pour le commerçant.

C'est ici que le virement instantané et irrévocable se présente comme une garantie intrinsèque au processus de paiement. La nature irrévocable de ce mode de paiement le protège contre les contestations, offrant aux commerçants la réassurance d’absence d'impayés. L’initiation de paiement se présente aussi comme une solution de remplacement du chèque, un moyen de paiement très fraudé et pourtant toujours utilisé sur certains sites e-commerce. 

De plus, l’initiation de paiement qui repose sur l’authentification forte du client, dispense les e-commerçants de la certification PCI-DSS, allégeant les contraintes liées au paiement carte. 

Une solution économique pour les marchands

En plus de sa simplicité opérationnelle et de sa sécurité élevée, l'initiation de paiement s'avère rentable pour les marchands. 

Au cœur de chaque transaction se trouve un enjeu financier inhérent à son traitement. Dans le contexte des paiements par carte, il existe plusieurs types de coûts dont les principaux sont :

les commissions d’interchange

les frais de réseau carte (scheme fees) 

les frais de l’acquéreur / PSP (la commission commerçant) 

Ces étapes sont généralement gérées par des prestataires de services de paiement qui facturent à leurs clients des coûts fixes et variables par transaction, pouvant atteindre 2,5%. Les acteurs de l'open banking, en proposant l'initiation de paiement, se démarquent avec des solutions à coûts réduits. La suppression des coûts d'acceptation ainsi que les coûts d’acquisition incluant l’interchange et les “scheme fees”, se traduit par des économies substantielles pour les commerçants. 
Par ailleurs, cette méthode de paiement permet aussi de limiter les coûts sur le plan comptable. Chaque exécution de paiement par ordre de virement peut être associée à une référence spécifique facilitant les rapprochements comptables automatiques.

Bref, une redevance unique, peu coûteuse et une gestion financière grandement facilitée. 

Bien plus qu'une simple étape technique dans le processus d'achat en ligne, le parcours de paiement se révèle être un levier puissant pour offrir une expérience client fluide, renforcer la confiance des consommateurs et augmenter les performances commerciales des marchands. L'initiation de paiement par virement devrait connaître une trajectoire prometteuse. Le soutien de la Commission Européenne et l'émergence de l'EPI (European Payments Initiative) laissent présager une croissance continue du virement comme méthode de paiement de premier plan en Europe.