Comment les PME du e-commerce peuvent elles utiliser le "Buy Now, Pay Later" de façon éthique ?

Alors que les grandes marques du e-commerce ont afflué vers le BNPL, les PME ont été plus réticentes à l'adopter...

Le “Buy Now, Pay Later” (BNPL) continue de gagner en popularité, la Banque de France estimant que ce mode de paiement représente environ 4,5 milliards d'euros par an et ce chiffre pourrait croître de 40% d’ici 2023. Ce phénomène a été amplifié par l’accélération des achats en ligne au moment de la pandémie et par la recherche de bons plans pour les consommateurs Selon une récente enquête menée auprès des plus de 130 000 PME clientes de Mollie, dont des PME françaises, 71 % d'entre elles déclarent qu'il est peu probable qu'elles mettent en place ce mode de paiement. Alors pourquoi cette hésitation ? Quels aprioris ? Et comment les PME peuvent-elles déployer le BNPL tout en communiquant clairement les risques associés ? 

Un équilibre subtil entre performance accrue et éthique 

Avec l’essor du BNPL, les marchands doivent trouver un équilibre subtil entre le risque que porte cette nouvelle facilité de paiement pour le consommateur et une amélioration des taux de conversion sur les ventes. Ainsi, et la régulation risque encore d’évoluer à ce titre bientôt, le BNPL porte en lui le risque du surendettement pour certains consommateurs mal informés. A ce titre, les marchands se doivent de fournir une information transparente, rassurante et totalement explicite pour le consommateur sur les conditions d’utilisation du BNPL et les risques associés. 

Evidemment, le BNPL présente aussi de nombreux avantages : pour les consommateurs, une certaine souplesse pour ceux qui ne disposent pas toujours des fonds immédiats pour acheter au moment de la transaction, pour les marchands, cette flexibilité permet d’augmenter les taux de conversion et la valeur moyenne des achats. En règle générale, le BNPL est également exempt d'intérêts et de frais lorsque les remboursements sont effectués dans les délais, de sorte que, s'il est géré correctement, cela ne devrait pas coûter plus cher à l'acheteur. 

Un marché de plus en plus concurrentiel 

L’intérêt pour le BNPL est aujourd’hui plus fort chez les acteurs de la tech. Ainsi, Apple a annoncé le lancement d’Apple Pay Later lors de la WWDC 2022. Ce nouveau service permettra aux clients Apple Pay d'effectuer des achats en ligne découpés en quatre paiements sur six semaines. Également, PayPal souhaite élargir ses options de paiement à long terme avec un service plus flexible, le PayPal Pay Monthly : au lieu de devoir régler leurs achats sur une période de six semaines comme auparavant, les consommateurs peuvent répartir le coût total en paiements mensuels sur une période de 6 à 24 mois. Ces nouveaux services proposés par des géants du secteur de la tech vont venir localement challenger les acteurs bancaires historiques comme Oney ou Floa mais aussi les pure players comme Klarna et la prometteuse fintech française Alma a qui a levé 115 millions d’euros cette année. 

Parmi cette offre riche, le défi pour les marchands sera d’opter pour le service qui fait le plus de sens et crée le plus de valeur pour leurs consommateurs. 

Points de vigilance 

Une réglementation, déjà en vigueur, prévoit une divulgation transparente des frais, des montants dus et des rapports de solvabilité, donnant ainsi aux consommateurs une idée globale de ce à quoi ils s'engagent - tout cela représente une évolution vers une protection accrue. 

Lorsqu'un client s'apprête à passer une commande en ligne, il est important d'expliquer clairement les différents modes de paiement proposés et d'afficher les conditions générales de manière visible. C'est un moyen simple d'aider les consommateurs à gérer leur argent et de décider s'ils peuvent respecter le calendrier de remboursement. La mise en place de notifications push avant les paiements pour informer les clients des versements à venir par exemple est une mesure simple et efficace. Offrir le BNPL implique d’agir de manière encore plus responsable et encadrée. 

Le porte-monnaie des consommateurs est soumis à une forte pression de nos jours, avec une inflation qui va atteindre 4.4% en 2022, d’après l’AFP. Les Français recherchent des méthodes de paiement qui leur offrent une flexibilité financière et qui leur permettent d'utiliser leur pouvoir d'achat comme ils l'entendent. Le BNPL répond parfaitement à ce besoin et permet également aux entreprises d’accroître leur chiffre d'affaires et leur part de marché, à condition qu’elles le fassent dans le respect du client et en toute transparence.