Quelles stratégies pour une intégration réussie du paiement instantané ?

Imposer le paiement instantané à toutes les banques européennes serait porteur d'énormes avantages aux consommateurs, aux entreprises et à l'industrie.

L’entrée en vigueur du prochain règlement de l’UE – destiné à stimuler l’adoption des paiements instantanés dans toute la région – exige des banques qu’elles examinent attentivement leur stratégie. Pour les banques qui cherchent à bénéficier de la facilité, d’un coût total de possession (TCO) réduit et de l’agilité d’une solution de paiement instantané, cinq points clés sont à considérer :

S’assurer de sa conformité réglementaire

Le règlement impose aux prestataires de services de paiement (PSP) des 27 pays de l’UE de permettre des paiements instantanés (IP) de manière continue, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. En outre, ces transactions devraient être facturées à un prix égal ou inférieur à celui des virements en euros non instantanés.

Les interfaces client facilitant les ordres de virement doivent prendre en charge la possibilité de soumettre plusieurs ordres de paiement instantanés en euros en un seul paiement groupé. Cette fonctionnalité améliore l’efficacité et la commodité pour les particuliers et les entreprises, rationalisant ainsi le processus de paiement.

Une exigence de conformité cruciale consiste à vérifier le nom du bénéficiaire par rapport à son numéro de compte (IBAN) avant d’autoriser un paiement. Les PSP doivent aviser le payeur en cas de non-concordance, ce qui soulève des préoccupations quant à une fraude potentielle. Le payeur peut alors décider de poursuivre ou d’arrêter l’ordre de paiement, ce qui garantit une sécurité accrue et une limitation des risques.

Les PSP doivent également effectuer des vérifications quotidiennes pour déterminer si leurs clients font l’objet de sanctions de l’UE. Faillir à cette procédure essentielle de filtrage des sanctions peut entraîner des dommages financiers potentiels pour le PSP de la part de l’autre partie impliquée dans le paiement instantané.

Lors du choix d’une solution, les banques doivent rechercher un partenaire possédant les connaissances, l’expérience, la technologie et les capacités d’intégration tierces nécessaires pour optimiser la mise en conformité de bout en bout et faciliter une transition plus fluide vers les paiements instantanés.

Fédérer les acteurs autour de normes communes

La mise en œuvre des paiements instantanés à grande échelle repose en grande partie sur l’adoption de normes communes, telles que ISO 20022. Ce nouveau format de message sera plus que bénéfique puisqu’il permettra la réduction du risque d’erreurs et de fraude, l’amélioration de la disponibilité, de l’exactitude et de l’intégrité des données.

En outre, ISO 20022 facilite et améliore l’efficacité du traitement des paiements. Les messages ISO 20022 peuvent être traités plus rapidement et de manière plus transparente que leurs prédécesseurs. Par conséquent, les délais de traitement des transactions sont plus courts et les règlements plus rapides, améliorant ainsi l’efficacité opérationnelle des banques et augmentant la satisfaction de leurs clients. Ce format de message permet également l’échange de données plus détaillées, ce qui favorise le développement de produits et services de paiement innovants. Le choix d’une solution native ISO 20022 devrait donc être un facteur important dans la stratégie de paiements instantanés d’une banque.

Prioriser la facilité d’intégration 

Lors de la mise en œuvre d’une solution de paiement instantané, un facteur crucial que les banques doivent prioriser est la facilité d’intégration avec leurs systèmes de traitement des paiements existants. Les banques ont souvent des infrastructures héritées qui ont du mal à s’adapter aux technologies modernes. Par conséquent, lors du choix d’une solution, elles doivent porter une attention particulière à la disponibilité d’interfaces et d’outils d’intégration standardisés. Grâce à l’Open Banking et aux APIs, l’intégration de nouvelles applications et solutions devient plus rapide, plus rentable et plus transparente.

Faciliter l’intégration est donc un gage d’opérations efficaces et d’un déploiement des paiements instantanés réussi. D’autant que les consommateurs s’attendent aujourd’hui à des options de paiement rapides, pratiques et sécurisées, sans que cela ne se fasse au prix de frictions dans le parcours utilisateur.

Par ailleurs, faire de l’intégration une priorité permet aux banques de tirer parti de leurs investissements antérieurs dans l’infrastructure de traitement des paiements, surtout lorsqu’on sait qu’elles sont nombreuses à avoir investi considérablement dans leurs systèmes de traitement des paiements. L’intégration transparente d’une solution de paiement instantané à ces systèmes existants évite le recours à une refonte complète du système, réduit les coûts et améliore la rentabilité.

Maximiser la sécurité et prévenir la fraude  

Le renforcement de la sécurité et la prévention des activités frauduleuses sont des considérations cruciales lors de la mise en œuvre d’une solution de paiement instantané. Pour tirer le meilleur parti d’une offre, les banques devraient chercher à s’associer à des partenaires qui facilitent l’accès aux technologies ouvertes et à un écosystème plus large pour permettre la mise en œuvre de services à valeur ajoutée.

À titre d’exemple, les fintechs fournissent souvent des solutions de pointe en matière de sécurité, telles que l’authentification multi facteur (MFA). Cela offre une couche de sécurité supplémentaire en obligeant les utilisateurs à s’authentifier à l’aide de plusieurs méthodes. Par exemple, une combinaison de saisie d’un mot de passe et d’un code à usage unique transmis par sms, ou des méthodes plus rapides et plus rationalisées telles que la biométrie pour améliorer la sécurité des transactions.

D’autres acteurs du marché se spécialisent dans des outils avancés de détection des fraudes pour aider les banques à identifier et à prévenir les transactions frauduleuses. Ces outils tirent parti de diverses technologies, telles que l’apprentissage automatique et l’intelligence artificielle, pour analyser les données transactionnelles. En détectant les anomalies et les modèles associés à la fraude, les banques et leurs clients peuvent prendre des mesures immédiates pour atténuer les risques. Elles peuvent également s’associer à des fintechs et bénéficier d’une solution de confirmation du bénéficiaire (CoP), à la fois pour mieux prévenir la fraude et pour anticiper leur conformité dans le cas – plus que probable - où la démarche devienne une exigence réglementaire pour les banques.

Travailler son agilité pour mieux s’adapter aux exigences futures

L’agilité d’une solution de paiement instantané pour répondre aux nouvelles demandes est essentielle. Cette flexibilité permet aux banques de répondre aux attentes évolutives des clients et de prendre en charge les nouveaux formats de paiement, tels que les le système de demande de paiement (Request to Pay) et les mandats réglementaires.

Pour choisir la bonne solution, une stratégie de transaction de paiement à long terme est indispensable. Cela devrait commencer par une analyse approfondie des exigences opérationnelles d’une banque, des besoins des clients et des exigences réglementaires. Sans cela, les banques risquent de se voir imposer des ajustements coûteux ou même un changement de technologie à une date ultérieure. Une approche stratégique à long terme – qui inclut le cloud pour une évolutivité et une sécurité accrues, ainsi que la capacité d’intégration transparente avec des applications fintech tierces – permet de s’assurer que la solution répond aux besoins et aux objectifs de la banque, aujourd’hui et à l’avenir.

Le paysage des paiements est dynamique, avec des progrès constants et des tendances émergentes. Les banques qui ne suivent pas le rythme risquent de prendre du retard sur leurs concurrents. En s’associant à des entreprises technologiques et à des fintechs, les banques peuvent donc bénéficier d’une expertise, de ressources et de capacités allant au-delà des leurs, en tirant parti des progrès technologiques qu’il n’est peut-être pas possible de développer en interne.

Cependant, la mise en œuvre d’une solution de paiement instantané nécessite une attention particulière à ces considérations clés. La conformité réglementaire, les normes communes, la facilité d’intégration, les mesures de sécurité et l’adaptabilité future sont tous essentielles pour les banques. En tenant compte de ces facteurs, elles peuvent assurer une transition transparente vers les paiements instantanés, offrir une expérience client améliorée et rester compétitives dans le paysage financier en constante évolution.