Voici comment toucher sa retraite à taux plein sans travailler quand on a peu cotisé
Selon l'année de naissance, un certain nombre de trimestres est nécessaire pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Pour ceux qui ne souhaitent pas prolonger leur activité pro, voici comment acquérir les trimestres manquants.
En raison de la nouvelle réforme des retraites qui repousse l'âge légal de départ de 62 à 64 ans, un grand nombre d'actifs se voient dans l'obligation d'allonger leur période de travail dans le but de bénéficier d'une pension à taux plein. Pour les individus nés en 1956 ou 1957, un minimum de 166 trimestres, équivalent à 41,5 années de cotisation, est requis. Cependant, avec l'entrée en vigueur de la nouvelle loi, la majorité des travailleurs devront atteindre les 43 annuités.
Les employés qui ne réussissent pas à valider le nombre nécessaire de trimestres ne sont pas en mesure de prétendre à une retraite à taux plein. Dans ce cas de figure, ils seront confrontés à une réduction définitive du montant de leur pension. Néanmoins, trois options s'offrent à eux pour éviter un préjudice financier : consentir à travailler jusqu'à l'acquisition des trimestres manquants, reporter son départ à la retraite jusqu'à l'âge du taux plein automatique établi à 67 ans, ou procéder au rachat des trimestres déficitaires.
Effectivement, le rachat de trimestres représente une alternative pour atteindre la durée de cotisation exigée sans devoir prolonger sa carrière. Cependant, le nombre de trimestres rachetables est soumis à un plafond.
Dans le secteur privé, seules les années d'études supérieures, les stages étudiants et les années incomplètes en matière de cotisations sont éligibles. Sont prises en compte les années d'études validées par un diplôme ainsi que les classes préparatoires aux concours des grandes écoles. En ce qui concerne les stages, il s'agit de ceux effectués dans le cadre d'un cursus d'études supérieures à partir du 15 mars 2015. Enfin, les années incomplètes correspondent à celles n'ayant pas permis de valider 4 trimestres, notamment en raison d'un temps partiel, de missions d'intérim, d'emplois saisonniers, d'activité étudiante ou de chômage non indemnisé.
Le rachat est envisageable dès l'âge de 20 ans et jusqu'à 67 ans, dans la limite de 12 trimestres maximum. Le coût d'un trimestre est fonction de l'âge et des revenus. Un simulateur est accessible sur le site de l'Assurance retraite qui couvre les salariés du privé, les travailleurs indépendants (artisans, commerçants, chefs d'entreprise) et les contractuels de la fonction publique. Il permet d'obtenir une estimation précise du montant du rachat. Il faut prévoir un budget minimum de 1000€ par trimestre, tarif applicable aux jeunes actifs disposant d'une rémunération modeste.
Il convient de souligner que le rachat est limité à 12 trimestres et que s'il permet d'éviter une décote, il ne peut en revanche excéder la durée de cotisation requise selon l'année de naissance et ainsi engendrer une surcote. De plus, les montants consacrés au rachat de trimestres sont déductibles du revenu imposable. Dans la fonction publique, la réglementation présente quelques différences, le rachat étant notamment restreint aux seules années d'études supérieures.
