Tokenisation et paiement : des opportunités pour les consommateurs et les professionnels du secteur
La migration vers les paiements digitaux n'a fait que s'accélérer ces deux dernières années. Ce secteur en pleine mutation présente de nouvelles opportunités, notamment grâce la tokenisation.
La migration vers les paiements digitaux n'a fait que s’accélérer suite à la pandémie mondiale de Covid-19. En effet, deux tiers des consommateurs sur Terre pensent qu’elle a été à l'origine d'un changement fondamental dans leurs préférences de paiement, et a encouragé une plus grande utilisation des paiements par carte sans contact. D’ici 2026, le secteur des paiements digitaux devrait atteindre 13,91 milliards de dollars, les consommateurs ayant développé un appétit pour ces paiements effectués en un clic depuis des mobiles et/ou wallets. Ce secteur en pleine mutation présente de nouvelles opportunités pour les organisations et les consommateurs.
Les attentes des consommateurs poussent les banques à s’adapter
Aujourd'hui, les consommateurs s'attendent à une expérience sans friction et des technologies comme la tokenisation peuvent offrir des expériences de paiement fluides. Netflix, par exemple, a adopté le service de tokenisation Visa en 2018. Les détails de la carte du consommateur sont remplacés par un identifiant numérique unique ou token pour s'assurer que leurs informations ne peuvent pas être exposées.
Les consommateurs sont plus susceptibles de transmettre leurs données personnelles en échange d'un parcours de transaction transparent et sécurisé. Ils n'ont ainsi plus besoin de renseigner les informations de leur carte à chaque achat et se sentent en confiance. Auparavant considéré comme un inconvénient et une perte de temps, le paiement devient une étape essentielle du parcours du consommateur.
La tokenisation au service de la finance de demain
La tokenisation, technologie clé pour faciliter les paiements, permet au commerçant de transmettre un token, ou identifiant numérique unique, au prestataire de paiement qui le décrypte et effectue la transaction à partir des données bancaires. Cette approche diffère de celle d’une “Card On File” où les informations bancaires ont été sauvegardées à partir d'une transaction antérieure. L’inconvénient d'une “Card On File” est l'incidence accrue des faux refus d’autorisation, généralement dus à l'expiration des données de la carte, à sa perte ou à son vol. Les solutions de paiement par token sont plus sûres et n'obligent pas les consommateurs à mettre à jour leurs données auprès de chaque entreprise avec laquelle ils traitent en ligne, par exemple lorsqu'une carte expire.
La tokenisation via les réseaux (Visa, Mastercard, American Express, réseau national) s'effectue en quelques étapes :
- Les informations de paiement sont saisies par le consommateur lors du passage en caisse ;
- Le fournisseur de services de paiement du commerçant demande un token au réseau ;
- Le réseau partage les informations pertinentes avec l'émetteur de la carte ;
- Le réseau échange les informations de paiement du client grâce au token ;
- Le réseau partage le token avec le prestataire de services de paiement du commerçant ;
- Le paiement est traité avec le token.
Ce processus se produit uniquement lors de la première tokenisation des données de la carte.
Des avantages considérables pour les professionnels et consommateurs
La tokenisation via le réseau est essentielle pour établir une sécurité de bout en bout dans l'écosystème des paiements et supprime la nécessité de conserver les numéros des cartes dans la base de données du commerçant. En réduisant le nombre de transactions refusées et en gagnant du temps sur chaque transaction, les consommateurs bénéficient d'une sécurité accrue et sont susceptibles de faire preuve d'une plus grande loyauté envers l'organisation. Les commerçants peuvent augmenter leur chiffre d'affaires et améliorer la satisfaction de leurs clients grâce à un processus de paiement simplifié qui favorise un taux d'approbation plus élevé et réduit le risque de fuite de données et de fraude.
Pour les prestataires de services de paiement, les taux d'autorisation des commerçants augmentent et les revenus sont donc plus élevés. Pour les émetteurs, moins de cartes doivent être remplacées en raison du risque réduit de fraude et de violation des données.
La tokenisation a déjà pris son envol et l'hésitation à l'égard des paiements digitaux a été éradiquée pour de nombreux consommateurs qui sont désormais disposés à faire confiance à ces solutions.
L'étape suivante est la tokenisation via le réseau, considérée par de nombreux professionnels de la finance et de grands commerçants comme l'avenir des paiements électroniques. Encore faut-il que les commerçants et les prestataires de services de paiement soient pleinement impliqués pour favoriser son évolution. Alors que le commerce électronique devient un moteur important de l'économie mondiale, la tokenisation via le réseau sera la clé des paiements sans friction.