Les contrats intelligents pour les nuls
La blockchain peut embarquer un logiciel pour exécuter des actions représentant des contrats entre contreparties. Ces contrats sont visibles par leurs détenteurs, qui peuvent également permettre à d'autres de les voir.
La blockchain va transformer de nombreux secteurs, y compris la banque. La technologie sur laquelle reposent les cryptomonnaies telles que le bitcoin utilise des blocs de données connectés en chaîne. Ces connexions sont validées par des algorithmes de chiffrement ; on ne peut donc pas modifier les données sans y être autorisé. Une vraie révolution.
Comment la blockchain peut-elle transformer la banque ?
Il est possible d’utiliser cette technologie pour créer un registre distribué - une base de données partagée entre plusieurs sites, régions ou participants - dans lequel les informations peuvent être disponibles à différents endroits, accessibles à tous, et fiables- mais, grâce à l'algorithme de cryptage, visibles uniquement pour les personnes autorisées. Pour les autres, ce n'est qu'un tas de bits et d'octets sans signification.
Considérons les contrats intelligents comme de bons virus
Autre point fort de cette technologie : elle peut également embarquer un logiciel pour exécuter des actions représentant des contrats entre contreparties. Ces contrats sont visibles par leurs détenteurs, qui peuvent également permettre à d'autres de les voir. Ils ne sont ni corrompus ni modifiables, sauf par ceux qui en ont l’autorisation. Vous êtes perdu ? Moi aussi, jusqu'à ce que je fasse le parallèle avec un virus informatique bénin, qui exécute des actions automatiquement et se propage. Imaginons un virus informatique qui représente un pari fait avec un ami, et exécutera le paiement après avoir vérifié le résultat du pari. Supposons un pari avec un ami sur un match de foot. Il se recopie tout seul dans de nombreux endroits, mais de telle manière que seuls votre ami et vous pouvez le voir. Et personne ne peut le changer. Mais lorsque le jeu se termine, il effectue le paiement entre votre ami et vous.
Maintenant, regardons comment ce concept peut être appliqué à la banque et à la finance.
Tout ce qu'une banque fait, est assorti d'un contrat juridique.
Aujourd’hui, les banques doivent gérer de nombreux contrats financiers : c’est le rôle des back-offices. Presque tout ce que font les banques doit être associé à un contrat : calculer et effectuer des paiements d'intérêts, envoyer des confirmations, réconcilier les retours avec les contrats en cours, régler les transactions etc. Les banques consacrent environ 80% de leurs revenus aux opérations et à l'informatique. Est-ce vraiment la mission d’une banque ?
Peut-on tout mettre dans un contrat intelligent ?
En théorie, oui. En pratique, probablement pas. Pourquoi ? Imaginons un prêt à intérêts courus. C'est un calcul standard. Plutôt que de coder l’algorithme dans le contrat intelligent, il serait peut-être préférable que ce contrat intelligent envoie les données au bon service pour récupérer le bon chiffre.
Aujourd'hui, les banques peuvent utiliser des plateformes collaboratives pour utiliser des fonctionnalités "as a service" dans un modèle évolutif utilisant des applications proposées par des fintech. Avec de plus en plus de fintech rejoignant ces plateformes, ce modèle "as a service" signifie que les banques peuvent externaliser des tâches administratives même complexes, au fur et à mesure que le nombre d'API augmente. Les banques ressembleront de plus en plus à l'industrie automobile : la marque offre l'expérience client, tandis que le produit est composé d'une myriade de composants tiers de premier ordre.
Est-il possible d’aller encore plus loin ?
Oui. Les banques doivent encore stocker et gérer les événements du cycle de vie des contrats financiers et c'est là que les contrats intelligents peuvent être utiles, car ils peuvent exécuter des actions et des fonctions basées sur différentes entrées et déclencheurs. S'ils représentent les engagements juridiques des contrats financiers, par exemple, ils peuvent exécuter leurs propres événements du cycle de vie (tels que les calculs et les paiements d'intérêts). Quant aux banques, libérées de la nécessité de gérer des opérations de back-office complexes, elles peuvent se concentrer sur le développement de produits et les relations clients.
Décidément, l'avenir de la finance est ouvert.