Les Monnaies Numériques de Banque Centrale (CBDC) : une solution pour réduire l'exclusion financière !

Le phénomène d'exclusion financière est un fléau. À travers les CBDC, la blockchain et les cryptomonnaies nous offrent un moyen à nous, acteurs privés du secteur des technologies bancaires et financières, d'apporter des réponses innovantes et durables pour corriger cette anomalie.

1,7 milliard ! Aujourd’hui 1,7 milliard de personnes, soit près de 25% de la population mondiale, n’a pas accès à un droit fondamental : l’ouverture d’un compte bancaire. Ce phénomène, appelé « exclusion financière », est pourtant mal connu et nécessite une mobilisation de tous : des banques évidemment, mais aussi de l’ensemble des acteurs du secteur, privés et publics. Des solutions pérennes doivent et peuvent être trouvées afin d’aider les exclus d’un système bancaire qui a parfois du mal à servir une clientèle jugée non rentable, en particulier dans les pays en développement.

L’exclusion financière est un mal profond qui ne doit pas concerner seulement les populations exclues, mais dont tout le monde doit s’emparer afin de saisir l’urgence de la question. Nous parlons d’êtres humains exclus de la société parce qu’incapables d’avoir accès aux services bancaires les plus élémentaires, pourtant nécessaires à une vie sociale normale : ouvrir un compte d’épargne, solliciter un prêt, réaliser des transactions sans argent comptant... Ces opérations banales sont pourtant impossibles pour une personne sur quatre dans le monde.

Nous avons donc une responsabilité à assumer, nous, acteurs privés du secteur des technologies bancaires et financières, afin d’apporter des réponses innovantes et durables pour corriger cette anomalie. Or, des solutions s’offrent aujourd’hui à nous, grâce au développement et à la démocratisation depuis quelques années des monnaies numériques et de la technologie blockchain. Il ne tient qu’à nous de les mettre en œuvre

Dès lors, comment une technologie aussi jeune et méconnue que celle des monnaies numériques pourrait amener une solution durable à un problème aussi répandu dans le monde ? La réponse existe, elle tient en un acronyme révolutionnaire : les CBDC, ou Central Bank Digital Currencies, Monnaies Numériques de Banque Centrale en français. Le concept de CBDC s’est fortement développé ces dernières années. Il a ouvert l’opportunité pour les États souverains de lancer des programmes ambitieux de numérisation de leur monnaie. C’est notamment le cas pour la Chine, où le yuan numérique a déjà été adopté par des 260 millions d’utilisateurs avant même son lancement officiel aux jeux olympiques, mais aussi en Europe où la Banque Centrale Européenne travaille actuellement au développement d’un euro numérique. Au total, 86% des pays ont entamé des travaux. Il était temps ! Les États, comme les entreprises privées, sont désormais actives sur ces nouvelles technologies centrales pour les années à venir.
Les CBDC, peuvent utiliser un système décentralisé, une blockchain comme les cryptomonnaies ou un système centralisé plus traditionnel. Elles vont permettre d’ouvrir un compte, un wallet, sans difficulté et d’avoir ainsi la faculté de disposer de la monnaie nationale officielle entièrement garantie par la banque centrale et en version digitale. De même que les billets sont aujourd’hui un service public disponible pour tous, la CBDC sera distribuée par les banques, les fintechs et autres institutions régulées. Chacun comprend les avantages procurés par ce système : une facilitation d’accès aux services bancaires et la possibilité, grâce à la baisse des coûts d’exploitation, de bénéficier de ce droit humain : disposer librement de son argent. Au-delà de ce noble objectif, les CBDC participent également à la numérisation de la société et vont permettre de dépasser les anciennes infrastructures de paiement au profit de solutions plus flexibles et de mieux préparer les possibilités qu’offrira bientôt la finance décentralisée. Envoyer un SMS à l’étranger était il y a encore peu de temps couteux. Grace aux apps comme Whatsapp, c’est aujourd’hui gratuit, fiable et rapide. De la même façon, les monnaies numériques vont révolutionner le secteur des paiements.

IDEMIA entend apporter sa pierre à l’édifice dans cette responsabilité commune de lutter contre l’exclusion financière. En nous appuyant sur notre expertise en matière de sécurité, de blockchain et de biométrie, nous avons développé une technologie permettant d’avoir accès à son wallet de CBDC en toute circonstance, et à tout moment que ce soit dans une zone blanche sans réseau, en cas de panne du système voir même de catastrophe naturelle. Ayant dès l’origine en tête notre objectif de favoriser l’inclusion financière, nous avons eu à cœur de développer une solution fonctionnant sur smartphone bien sûr, mais également sur n’importe quel autre téléphone ou même à l’aide d’une simple carte afin de s’assurer que tous, quel que soient leurs moyens financiers ou leur agilité technique, puissent avoir accès à la monnaie numérique et payer rapidement, facilement et sans friction. Anticipant les besoins à venir de l’internet des objets, notre solution permet même à des machines de payer en CBDC.

Ces initiatives n’en sont encore qu’à leur début. Un véritable écosystème est en train de prendre forme autour des monnaies numériques de banque centrale, mais également autour des autres solutions à base de cryptomonnaies. Cette émulation vertueuse entre des technologies complémentaires, inspire un vent d’optimisme qui devrait permettre l’émergence de solutions plus démocratiques et plus inclusives.