Comment l'Orchestration des paiements optimise les transactions pour le e-commerce et les points de vente

Futur pilier de la pile technologique de paiement des commerçants, l'orchestration des paiements offre de nombreux avantages dans la gestion des transactions, aussi bien en ligne qu'en point de vente.

Comment l'Orchestration des paiements optimise les transactions pour le e-commerce et les points de vente 

Alors que la demande se fait plus forte concernant les paiements transfrontaliers, le lancement de canaux de vente diversifiés et la mise en œuvre de cas d’usages uniques, les commerçants exigent de l'industrie des paiements qu'elle innove rapidement.

En conséquence, l'orchestration des paiements se développe rapidement chez les commerçants à travers l'Europe. Celle-ci permet de réaliser des économies plus importantes, d'augmenter son taux de conversion et de bénéficier des meilleures procédures anti-fraude du secteur.

Les commerçants qui voient grand (et à long terme) savent que l'orchestration des paiements sera à l'avenir un pilier essentiel de leur pile technologique de paiement. Mais malgré ses avantages significatifs, l'orchestration des paiements n'est pas encore très bien comprise, et il est nécessaire de renforcer la pédagogie sur le sujet pour y remédier.

Par exemple, plus de 60% des détaillants travaillent avec plusieurs fournisseurs de solutions de paiement, mais seulement 25% d'entre eux pensent qu'ils doivent mettre en œuvre l'orchestration des paiements pour tirer le meilleur parti de ces technologies.

Alors que seul un nombre limité de commerçants sont prêts et d’accord pour adapter leur infrastructure de paiement afin de développer leurs activités, les autres reconnaîtront bientôt la plus-value que l'orchestration des paiements peut apporter, et, lorsqu'ils seront convaincus, les Prestataires de services de paiement (PSP) devront être prêts à réagir.

Examinons de plus près la montée en puissance du phénomène d'orchestration des paiements. Nous explorerons également comment l'orchestration des paiements permet d'optimiser les transactions, tant pour le e-commerce que pour les points de vente. 

L'évolution des Prestataires de Services de Paiement

Les premiers PSP (ou « passerelles ») ont été lancés en 1999/2000, au tout début de l'ère du e-commerce. Le rôle de ces passerelles était purement technique. Elles exécutaient simplement des paiements en ligne, sans collecter ni gérer les fonds échangés entre les commerçants et les banques.

Au cours de la dernière décennie, de nouvelles technologies ont émergé en réponse à la complexité croissante de l'écosystème e-commerce.

Le modèle de « collecte » des PSP, illustré par Stripe et Adyen, exploite les Modes de paiement alternatifs (APM) afin de collecter les transactions ; il offre également des outils pour se protéger contre la fraude et gère de multiples devises. Il s'agit du meilleur modèle commercial pour les PSP et les détaillants à l'heure actuelle.

Cette évolution des passerelles vers les collecteurs se résume à quelques caractéristiques essentielles :

• La commodité. Les commerçants préfèrent un guichet unique pour gérer à la fois les intégrations techniques, les contrats et les services.
• Les fusions et acquisitions. Il y a eu une importante activité de fusions et acquisitions dans le secteur des paiements, reflétant le désir des commerçants d'étendre leurs capacités techniques de paiement et d'agir comme des passerelles.
• L'extension des capacités PSP. Une valeur significative existe au sein de la chaîne des paiements. Les PSP techniques exploitent de nouvelles sources de revenus lucratives en proposant de nouveaux produits et en percevant des frais en fonction de la valeur des transactions.
• La directive sur les services de paiement. L'Union européenne (UE) a uniformisé les règles du jeu afin d'intensifier la concurrence dans le secteur en unifiant le marché des paiements.
• La facilitation de paiement. Visa et Mastercard autorisent désormais la facilitation de paiement, permettant aux PSP d'intégrer et de faire souscrire leurs propres clients.

L'évolution du modèle d'orchestration des paiements 

L'étape suivante dans l'évolution des PSP réside dans l'orchestration des paiements. Le modèle de technologie natif rationalise les infrastructures de paiement et supprime les complexités liées à la gestion de plusieurs opérateurs et fournisseurs.

Bien qu'il s'agisse actuellement d'un modèle de niche, les orchestrateurs de paiement prennent possession du marché européen à une vitesse croissante. Un phénomène principalement dû à la commodité, aux fonctionnalités et aux besoins de conformité.

Orchestration des paiements : un guichet unique pour les commerçants 

Les commerçants ayant une activité internationale cherchent à réduire la complexité de leurs transactions ; ce qui est plus facile à dire qu'à faire. Mais l'orchestration des paiements rend cet objectif possible, en leur apportant une fonctionnalité de « guichet unique » qui offre davantage de commodité sans rogner sur leurs capacités.

La complexité rencontrée est due à la fois à la diversité des zones géographiques des paiements d'origine, à l'intégration et au rapprochement, à la gestion des risques, à la conformité, et aux cas d’usages uniques. Un seul PSP ne peut tout simplement pas relever tous ces défis.

C'est là que l'orchestration des paiements joue un rôle essentiel. Le routage intelligent améliore les taux de réussite des transactions et les conversions clients, en offrant une variété de méthodes de paiement, telles que les cartes de crédit, les portefeuilles en ligne, les opérations de compte à compte, les solutions Buy now, pay later (BNPL), les paiements fractionnés, les auto-authentifications et le paiement à la livraison.

Les orchestrateurs de paiement permettent également aux commerçants d'optimiser leurs mesures de gestion de la fraude, en regroupant de nombreux fournisseurs et sources de données au sein d'un moteur de décision unifié.

Dans le cas des commerçants internationaux qui exploitent de nombreux PSP, le besoin de centraliser les données est urgent. Les orchestrateurs de paiement y parviennent en agrégeant les données de la totalité des sources. Il en résulte une amélioration de la prise de décision, de la gestion financière et des résultats de rapprochement.

Enfin, la conformité aux normes est un point important, en particulier pour les commerçants de l'ensemble de l'Europe. Les orchestrateurs de paiement leur permettent de se conformer à la DSP2, aux normes Know Your Customer, ainsi qu'aux normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement.

Cas d’usages pour l'orchestration des paiements 

Actuellement, ce sont les acteurs du e-commerce qui adoptent le plus couramment l'orchestration des paiements, mais les avantages de cette technologie apparaissent de plus en plus clairement pour les commerces physiques. Examinons quelques cas d'utilisation possibles pour l'orchestration des paiements :

• Les commerçants omnicanaux (se concentrant sur l'ensemble de l'expérience client) utilisent l'orchestration des paiements pour faciliter les transactions complexes sur l'ensemble des canaux et des zones géographiques concernés, y compris les réservations en ligne et les paiements aux points de vente de différents pays.
• Les places de marché ont certaines des exigences les plus complexes en matière de paiements. Elles doivent gérer les acheteurs, les vendeurs et les transactions effectuées à l'échelle mondiale. Les orchestrateurs leur permettent de tirer parti d'une infrastructure unique pour gérer les opérations sur plusieurs PSP.
• Les fournisseurs de SaaS (logiciel en tant que service) préfèrent regrouper les paiements afin de conclure des affaires et d'augmenter la croissance de leurs revenus. Les orchestrateurs les aident à centraliser leur pile technologique au sein d'un large éventail de partenaires de paiement, de méthodes et de terminaux sans compromettre les besoins propriétaires propres à leur business model.
• Les banques acquéreuses et les institutions financières ne veulent pas passer à côté du secteur de l'industrie des paiements dont la croissance est rapide. L'orchestration des paiements est la prochaine étape pour de nombreuses banques qui souhaitent évoluer au-delà des simples solutions passerelles et passer à un environnement cloud-native et API-first.

Quelles sont les différences entre les orchestrateurs de paiement et les PSP techniques ?

L'orchestration des paiements peut avoir une apparence similaire aux PSP techniques : 

• Ils sont axés sur la technologie
• Les deux doivent se connecter avec les acquéreurs et transmettre les transactions
• Chacun apporte une valeur ajoutée significative aux commerçants

Leurs différences se résument à leurs approches distinctes de l'architecture du produit, et aux limites/opportunités présentées par chacun. Les orchestrateurs de paiement sont basés sur des piles technologiques qui fonctionnent dans le cloud, ce qui augmente le volume de transactions pouvant être acheminées via des API, ainsi que le nombre de connexions (par centaines à la fois). Par conséquent, les orchestrateurs de paiement sont très axés sur le développement et particulièrement agiles.

Les PSP techniques sont plus limités dans les services qu'ils fournissent. Ils fonctionnent via des serveurs sur site et maintiennent une dizaine de connexions à la fois.