Jeunes actifs : comment savoir si c'est le bon moment d'acheter ?

Chaque année, la question semble se compliquer : Paris ou province ? Les prix et les taux vont-ils monter ? Les conditions d'accès à l'emprunt vont-elles se durcir? Et quand on est jeune, on ne sait plus où donner de la tête.

Le parcours du combattant pour les jeunes

On est loin des années 1980, où les taux à 10 % permettaient d’acheter avec de petites économies. Aujourd’hui, avec 100 euros placés par mois, vous serez dans 40 ans l’heureux propriétaire… d’un parking, ou de 50k€ - à peine de quoi financer l’apport nécessaire pour acquérir un 40m2 à Paris. En janvier 2022, le Haut Conseil de la Stabilité Financière a fixé l’apport minimal à 10% de la valeur du bien et l’endettement à 35% des revenus. Et si l’on considère la répartition de salaire des jeunes actifs - en moyenne 30% impôts, 40% loyer, 20% alimentation - il ne reste pas beaucoup de marge pour construire un apport. Résultat : sans apport familial, il est devenu presque impossible de devenir propriétaire dans une grande ville sans sacrifier les essentiels (localisation, surface…). On ne prête qu’aux personnes aisées. Et pendant ce temps, la compétition est rude. Même avec un apport, votre dossier pèse moins lourd face à des acquéreurs aguerris. Il faut séduire, aller vite, tout en posant les bonnes questions qui vous éviteront de devenir propriétaire d’un bien rempli de vices cachés. Alors pourquoi se lancer en dépit de tous ces obstacles ?

Parce que le bon moment c’est toujours maintenant

Tout le monde vous dira que le meilleur moment pour acheter c’était il y a 10 ans. Oui…mais on disait aussi cela il y a 10 ans, et 10 ans avant. Alors que la réalité est autre : ce n’est pas l’appréciation de l’immobilier qui est importante,  c’est l’économie de vos loyers. Vous avez déjà fait le calcul “Loyers x (mois x X années)” ? C'est redoutable. Vous voyez une raison logique de donner 20 000€ par an à votre bailleur plutôt qu’à vous-même ? Le moment idéal, c’est donc celui où commencer à construire votre épargne, et le plus tôt, c’est encore le mieux.

Mieux, devenir propriétaire, c’est aussi le seul placement qui vous fera bénéficier de cet outil magique qu’est l’effet de levier. C’est simplement l’endettement (raisonnable) à effet multiplicateur pour créer de la richesse. Et aujourd’hui devenir propriétaire est votre seule façon de bénéficier de l’effet de levier ! Pour mieux comprendre : les banques ne prêtent pas - aux taux actuels qui plus est incroyablement favorables - pour vous laisser investir en crypto monnaies ou en ETF. Mais pour acheter votre résidence principale, oui, et à un niveau d’endettement de 35%. Pourquoi ? Parce que c’est votre plus gros levier de construction de patrimoine futur. Et plus vous commencez jeune, plus vous bénéficiez de l’effet de levier. Et plus vous construisez votre indépendance financière. Et ça vaut bien les quelques embûches citées plus haut.