L'Open Finance pour un conseil patrimonial adapté à un monde en permacrise
Pour une gestion patrimoniale active, réactive, et performante, les CGP ont maintenant avec eux de nouveaux outils grâce à l'Open Finance.
Dans un contexte économique changeant, préserver la valeur de son patrimoine est un défi qui incite à repenser notre approche de la gestion patrimoniale. Alors que le livret A, si cher aux Français, peine à protéger leur pouvoir d’achat face à l’inflation, que le secteur de l’immobilier traverse une période d’incertitudes... les épargnants se retrouvent en quête de ressources pour appréhender ces changements macroéconomiques et faire fructifier leur patrimoine.
Qui mieux que le conseiller patrimonial (CGP) pour analyser les tendances et accompagner l’investisseur dans ses choix de placements ? Encore faut-il qu’il puisse connaître finement la situation de son client pour bien l’accompagner. Aujourd’hui grâce à l’Open Finance, son conseil devient plus efficace, dynamique et réactif face aux fluctuations économiques.
Un accès plus rapide et sécurisé aux données financières
Concrètement, parler d’Open Finance, c'est parler de la possibilité d’accéder de manière automatisée et sécurisée aux informations relatives aux comptes d’épargne et d'investissement. Il est désormais possible d’accéder aux données financières d’un client en temps réel avec toujours, en condition sine qua non, son consentement éclairé.
Avec cette technologie, le CGP dispose d’une vue d’ensemble des actifs de son client, y compris lorsque ceux-ci sont répartis dans plusieurs institutions financières. Il peut alors se consacrer à l’analyse et délivrer un conseil plus performant.
Et si, il est vrai, le partage des données confidentielles peut être source d’inquiétudes, en particulier dans un contexte de recrudescence de la fraude à l’ingénierie sociale, il faut souligner que les solutions d’agrégation sont strictement encadrées par plusieurs réglementations, qui protègent le conseiller comme le client.
La DSP2 impose notamment aux établissements responsables de l’agrégation, d’être agréés par l’ACPR. Ils doivent aussi se conformer au Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD). Une certification à la norme ISO 27001 vient encore renforcer la sécurité des systèmes d’informations de certains de ces acteurs.
Une vision 360° du patrimoine du client pour un conseil optimisé
Dans le contexte inflationniste dans lequel nous vivons, les réflexes de placement habituels (investir dans la pierre, alimenter son livret A…) sont mis à mal, et les épargnants cherchent des alternatives. Le conseiller en gestion de patrimoine se doit d’être réactif.
L’Open Finance permet au conseiller d’obtenir une vision à jour du patrimoine de son client. Rappelons que la directive MiFID impose à la profession d’évaluer le niveau de compréhension des clients en matière d’investissement et de connaître l’ensemble de leurs avoirs. Avec l'agrégation patrimoniale, le CGP répond à ces obligations et dispose d’une vision consolidée des comptes de ses clients qui ne repose plus uniquement sur du déclaratif ou des justificatifs datés.
Il découvre des actifs peu visibles auparavant comme les livrets d’épargne souvent ouverts dans la banque traditionnelle, les produits d’assurance vie et de retraite, ou encore l’épargne salariale. Il peut alors mobiliser de nouvelles poches de liquidités et augmenter ses actifs sous gestion.
La qualité du conseil s’améliore : plus pertinent, mieux documenté et surtout, dispensé en continu. Les données disponibles et mises à jour en temps réel augmentent la capacité du CGP à réagir aux événements conjoncturels.
Un service innovant, à portée de clic
Comme beaucoup d’autres professions, les CGP ont besoin de digitaliser et d’automatiser leurs procédures pour gagner en productivité et en fiabilité. Pour réussir cette transition numérique, ils doivent s'équiper et se doter d’outils performants.
Plusieurs logiciels métier ou plateformes en ligne spécialisées dans le conseil patrimonial proposent aujourd’hui des solutions d’agrégation de comptes patrimoniaux. Ces outils permettent de centraliser et traiter les données financières. Elles offrent une expérience interactive et intuitive au client comme aux conseillers, selon le niveau de service souhaité.
Cette technologie contribue aussi à la satisfaction et à la fidélisation des clients. Les phases de découverte et de collecte d’informations peuvent être réalisées avant le rendez-vous afin de consacrer celui-ci exclusivement au conseil et à la sélection des options de placement qui permettent de répondre au mieux aux objectifs du client.
L’Open Finance : Vers une meilleure accessibilité au conseil patrimonial
L’Open Finance facilite d’ores et déjà l’accès aux données financières. Les récentes propositions de la Commission européenne, telles que la DSP3 ou FIDA (Financial Data Access) vont dans ce sens et prévoient de renforcer le cadre légal pour systématiser, sécuriser et fluidifier le partage d’informations à caractère financier.
À la clé pour les CGP : une digitalisation et une automatisation accrue des tâches les plus chronophages, et une diminution des coûts de traitement de leurs dossiers. En conséquence, des portefeuilles d’actifs plus modestes deviendraient plus rentables et davantage de clients pourraient bénéficier d’un conseil patrimonial approprié et performant.
Pour les conseillers, l’Open Finance représente une formidable opportunité d’élargir leur audience et de jouer un rôle dans l'éducation financière de leurs clients. Ce concept redessine les contours d’un conseil patrimonial agile et personnalisé, capable de s’adapter efficacement aux changements macroéconomiques et numériques.