Assurance-vie 2018 : et les meilleurs fonds euros sont...

Assurance-vie 2018 : et les meilleurs fonds euros sont... La tendance générale est à la baisse des taux des assurances-vie en fonds euros mais les performances de certains contrats ont de quoi surprendre. Voici les meilleurs rendements servis en 2017.

Difficile pour les assureurs, dans un contexte de taux bas, de rémunérer grassement les contrats d'assurance-vie en fonds euros à capital garanti. Le rendement moyen, net de frais de gestion, devrait tomber à 1,48% en 2017, d'après les estimations du site Good Value For Money, contre 1,80% en 2016, selon la Fédération française des assurances (FFA). Soit une performance de… 0,25%, après prélèvements sociaux (15,5%) et inflation (1% en 2017). S'agissant d'une moyenne, certaines compagnies d'assurance ont, par définition, servi des rendements bien supérieurs à 1,48% l'an passé. Le tableau ci-dessous répertorie les meilleurs fonds euros présents dans les principaux contrats d'assurance-vie pour lesquels les performances sont disponibles en date du 13 février 2017. Pour les identifier, le JDN a passé au crible plus de 240 contrats. Le classement prend en compte les éventuels bonus attribués en fonction de la part des versements investis en unités de compte.

Meilleure assurance-vie

Le taux de l'assurance-vie diffère selon le contrat souscrit. Voici un aperçu du palmarès 2017 des meilleurs fonds en euros, établi en fonction des performances des contrats.

Les meilleurs fonds euros en 2017
Rang Fonds Contrats Rendements 2017 Evolution 2016/2017
1 Sécurité Target Euro Target + 4,05% +1,65
2 Sécurité Pierre Euro Sérénipierre 3,40% -0,2
3 Fonds général Evolution Vie 2,31 à 3,23% -0,09
4 Fonds euro allocation long terme  Arborescence Opportunités, Bforbank Vie, Epargne Evolution, Linexa Spirit, Mes-placements Liberté, Netlife 3,00% -0,04
5 Suravenir Opportunités Assurance-vie Oney, Digital Vie, Dynavie, Fortuneo Vie, Grisbee Vie, Hedios Vie, Linxea Avenir, Marie Quantier I, Mes-placements Retraite, Moncapital Avenir, Private Vie, Puissance Avenir 2,80% -0,3
6 Carnet Multiépargne Carnet Multiépargne 2,70% +0,18
7 Fonds Elixence Himalia 2,68% +0,63
8 Gaipare Gaipare II, Gaipare Select F, Gaipare Selection, Gaipare Selectissimo, Livret Gaipare 2,65% -0,25
9 Fonds euro Innovalia Himalia, Xaelidia 2,59% -0,22
10 Actif cantonné de l'ASAC-FAPES Epargne Retraite 1 2,58% -0,22
11 EuroConviction Panthea 1,82 à 2,56% +0,74
12 ex aequo Fonds euros MIF Compte Epargne Enfant (CEE), Compte Epargne Garantie Intégrale (CEGI), Compte Epargne Libre Avenir (CELA), Compte Epargne MIF, Compte Epargne Transmission (CET) 2,50% -0,1
12 ex aequo EuroPierre Diade Evolution 2,50% 0
12 ex aequo Euro ER Multigestion Epargne Retraite Multigestion 2,50% -0,39
15 ex aequo Hélios Sélection Hélios Sélection 2,45% -0,3
15 ex aequo Actif général d'AG2R Mondiale Vivepargne 1,90 à 2,45% +0,35
15 ex aequo RES RES Multisupport 2,40 à 2,45% 0
18 Fonds en euros Carrefour Avenir Carrefour Avenir, Carrefour Horizons 2,44% -0,07
19 ex aequo Fonds Garanti en euros de l'Afer Contrat Afer 2,40% -0,25
19 ex aequo Sécurité Flex Euro Sérénipierre 2,40% +0,25
19 ex aequo Fonds en euros Swisslife Swisslife Liberté Plus, Swisslife Strategic 1,8 à 2,4% -0,3

Le fonds Sécurité Target Euro, disponible dans le contrat Target +, assuré par la compagnie Oradéa Vie, s'arroge la première place du classement, avec un rendement de 4,05% net de frais de gestion en 2017. Les raisons d'une telle surperformance par rapport au reste du marché ? "Ce fonds est le premier fonds en euros qui recherche les performances positives sur les marchés mondiaux grâce à une gestion multi-classes d'actifs et toutes zones géographiques, pilotée par un moteur fondé sur les technologies financières les plus pointues, explique le réseau Primonial, qui distribue le contrat, dans un communiqué accompagnant l'annonce des performances. Il permet de bénéficier, pour la totalité du capital investi sur ce support, d'une performance corrélée à celle des marchés financiers et donc à fort potentiel. En cas de scenarii des marchés financiers défavorables, l'investisseur ne percevrait aucun rendement mais son capital net investi resterait garanti à 100 %." Attention : ce fonds n'est accessible qu'à condition d'investir au moins 40% des versements en unités de compte.

Le fonds Sécurité Pierre Euro, présent sur le contrat Sérénipierre, assuré par Suravenir, se classe 2e au palmarès 2018 des meilleurs fonds euros, avec un rendement moyen de 3,40% en 2017. Premier du classement lors de la précédente édition, ce fonds perd 0,2 point de rendement entre 2016 et 2017. Le fonds Aviva Actif Garanti, accessible sur le contrat Evolution Vie, arrive en 3e position, grâce au bonus de rendement Aviva Multi Bonus qui porte la rémunération potentielle maximale à 3,23% (40% d'UC). Le fonds Sécurité Target Euro sort également du lot en matière de progression des rendements entre 2016 et 2017 : c'est en effet celui qui signe la plus forte hausse, avec +1,65 point.

Une baisse mécanique des rendements des fonds euros des contrats d'assurance-vie devrait intervenir dans les années qui viennent et s'installer durablement. En effet, les fonds euros sont composés à 80% d'obligations et le taux de l'OAT à 10 ans a considérablement baissé ces dernières années. Le problème n'est pas propre à la France. Dans certains pays, comme l'Allemagne, les obligations d'Etat ont même enregistré des rendements négatifs en 2016. Le rendement moyen des unités de compte, lui, atteint 2,9%, selon les estimations de la FFA (brut d'inflation), après 3,9% en 2015.

Comparatif des assurances-vie

La plupart des assureurs communiquent les taux de rendement de leurs contrats d'assurance-vie pour l'année N-1 en début d'année N. Voici les performances des fonds euros des contrats d'assurance-vie en 2017.

Les rendements des fonds euros en 2017 [Mise à jour du 21/02/2018 à 11h10]
Contrat (fond en euros) Assureur Rendements 2017
ABIVIE Altaprofits (ACMN Vie) 2%
ABONNEMENT 250 GMF 2,10%
ACCORD AVENIR BANQUE ACCORD (SURAVENIR) 2%
ACMN AVENIR Groupe CMNE (ACMN VIE) 1,25 à 1,75%
ACMN HORIZON PATRIMOINE Groupe CMNE (ACMN VIE) 1,45 à 1,95%
ACMN OPALE Groupe CMNE (ACMN VIE) 1 à 1,5%
ACMN OPALE PATRIMOINE Groupe CMNE (ACMN VIE) 1,2 à 1,7%
ACTEPARGNE1 La France Mutualiste 2,02%
ACTEPARGNE2 La France Mutualiste 2,02%
ACTIPLUS Macif (Mutavie) 1,80%
ACTIPLUS OPTION Macif (Mutavie) 1,80%
ACUITY 2 LCL (Predica) 1,85%
ADIF EPARGNE MMA 1,36%
ADIF OPTIMUM MMA 1,51 à 2,01%
ADULEO (Eurossima) FINANCIERE DEGESUD 1,77%
ADULEO (Netissima) FINANCIERE DEGESUD 2,10%
AIKIDO Caisse d'Epargne (CNP Assurances) 1%
ALLIANZ VIE MULTI EPARGNE Allianz Vie 1,61 à 2,48%
ALTAPROFITS VIE (Eurossima) Altaprofits (e-cie vie - Generali) 1,77%
ALTAPROFITS VIE (Netissima) Altaprofits (e-cie vie - Generali) 2,10%
ALTINEO GMF 2,10%
AMADEO AXA GESTION PRIVEE (AXA France) 2 à 2,25%
AMADEO EXELLENCE VIE AXA GESTION PRIVEE (AXA France) 2 à 2,25%
AMPLI-GRAIN 9 AMPLI Mutuelle (CNP Assurances) 2,35%
ARBORESCENCE OPPORTUNITES (fonds euro allocation long terme) UAF Life Patrimoine (Spirica) 3%
ARPEGES AXA France 1,9 à 2,25%
ASSURANCE VIE ONEY (Suravenir Opportunités) Oney Bank (Suravenir) 2,80%
ASSURANCE VIE ONEY (Suravenir Rendement) Oney Bank (Suravenir) 2%
AVIVA EPARGNE PLURIELLE 1,90%
BATIRETRAITE 2 SMAvie BTP 2,21%
BATIRETRAITE MULTICOMPTE SMAvie BTP 2,26%
BFORBANK VIE (Fonds Euro Allocation Long Terme) BforBank (Dolcea Vie) 3%
BFORBANK VIE (fonds euro Dolcea Vie) BforBank (Dolcea Vie) 2,15%
BOURSE DIRECT VIE BOURSE DIRECT (APICIL ASSURANCES) 2,20%
BOURSORAMA VIE (Eurossima) Boursorama - e-cie vie 1,77%
BOURSORAMA VIE (Fonds Euro Exclusif) Boursorama - e-cie vie 2,10%
BPE VIE BPE (Suravenir) 1,80%
CACHEMIRE 2 La Banque Postale (CNP Assurance) 1,85 à 1,97%
CACHEMIRE PATRIMOINE La Banque Postale (CNP Assurance) 1,95 à 2,17%
CAP DECOUVERTE Crédit Agricole 1,20%
CARAC EPARGNE PLENITUDE Carac 2,10%
CARAC EPARGNE VIVRE ENSEMBLE Carac 2,10%
CARAC PROFILEO Carac 2,10%
CARDIF ELITE Cardif 2,10%
CARDIF ESSENTIEL Cardif 2,10%
CARDIF MULTI-PLUS 3I Cardif 2,10%
CARNET MULTI EPARGNE Monceau Assurances (Capma & Capmi) 2,70%
CARREFOUR AVENIR Carrefour Banque (AXA France Vie) 2,44%
CARREFOUR HORIZONS Carrefour Banque (AXA France Vie) 2,44%
CARREFOUR PERSPECTIVES DSK Carrefour Banque (AXA France Vie) 2,44%
CERTIGO GMF 2,10%
CHROMATYS (GAN EPARGNE EXCEPTION) Gan assurances (groupama gan vie) 1,35 à 2,35%
CLEF AGIPI (AXA) 2,10%
CLER AGIPI (AXA) 2,10%
CNP ONE CNP Patrimoine (CNP Assurances) 1,70%
CNP PATRIMOINE LIBERTE CNP Patrimoine (CNP Assurances) 1,90%
CNP PATRIMOINE LIBERTE PLUS CNP Patrimoine (CNP Assurances) 1,90%
CNP TRESOR PERFORMANCE Amétis (CNP Assurances) 1,85%
CNP TRESOR PROJETS Amétis (CNP Assurances) 1,70%
COMPTE ENERGIE EUROPE (SERIES 2 ET 3) GMF 2,10%
COMPTE EPARGNE CARAC Carac 2,10%
COMPTE EPARGNE ENFANT (CEE) MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
COMPTE EPARGNE FAMILLE Carac 2,10%
COMPTE EPARGNE GARANTIE INTEGRALE (CEGI) MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
COMPTE EPARGNE LIBRE AVENIR (CELA) MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
COMPTE EPARGNE MAAF MAAF Assurances (MAAF VIE) 1,50%
COMPTE EPARGNE MIF MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
COMPTE EPARGNE TRANSMISSION (CET) MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
COMPTE LIBRE CROISSANCE GMF 2,10%
CONCORDANCES 4 Legal & General (France) 2,05%
CONTRAT AFER AFER (AVIVA) 2,40%
CONTRAT SOLIDAIRE Crédit Agricole 1,50%
CORALIS SELECTION AXA THEMA (AXA France) 1,90%
CROISSANCE VIE Epargnissimo (ACMN VIE) 2%
DARJEELING Placement Direct (Swiss Life) 1,85 à 2%
DIADE EVOLUTION (Euro Pierre Plus) ACMN Vie 2,50%
DIADE EVOLUTION (Europierre) ACMN Vie 2,50%
DIGITAL VIE (Suravenir Opportunités) Altaprofits (Suravenir) 2,80%
DIGITAL VIE (Suravenir Rendement) Altaprofits (Suravenir) 2%
DYNALTO MAAF Assurances (MAAF VIE) 1,40%
DYNALTO PRO MAAF Assurances (MAAF VIE) 1,40%
DYNAVIE Monceau Assurances (Capma & Capmi) 2,80%
EBENE (sécurité en euros) Société Générale (Sogécap) 1,80%
E-NOVLINE (Eurossima) Generali 1,77%
E-NOVLINE (Netissima) Generali 2,10%
ENTRAID'EPARGNE CARAC Carac 2,20%
EPARGNE EVOLUTION (actif général) EPATRIMOINE / (Spirica) 2%
EPARGNE EVOLUTION (allocation long terme) EPATRIMOINE / (Spirica) 3%
EPARGNE EVOLUTION (EuroSélection) EPATRIMOINE / (Spirica) 1,88%
EPARGNE RETRAITE 1 ASAC-FAPES /Allianz 2,58%
EPARGNE RETRAITE 2 ASAC-FAPES /Allianz 2,58%
EPARGNE RETRAITE 2 PLUS ASAC-FAPES /Allianz 2,58%
EPARGNE RETRAITE MULTIGESTION ASAC-FAPES / Generali 2,50%
ERABLE EVOLUTIONS Société Générale (Sogécap) 1,39%
ESPACE LIBERTE 3 Predica (Crédit Agricole Assurances) 1,85%
ETHIC VIE (Suravenir opportunités) Patrimea (ex Suravenir) 2,80%
ETHIC VIE (Suravenir rendement) Patrimea (ex Suravenir) 2%
EVOLUTION VIE ASSURANCEVIE.COM (AVIVA VIE) 2,31% à 3,23%
EVOLUVIE BRED Banque Populaire (PREPAR-VIE) 1,50%
EXCELCIUS VIE Crédit Mutuel ( Suravenir) 1,85%
EXCELIUM AXA France 1,9 à 2,25%
EXPANTIEL AXA France 1,9 à 2,25%
FIGURES LIBRES AXA France 1,9 à 2,25%
FLORIANE 2 Predica (Crédit Agricole Assurances) 1,60%
FORTUNEO VIE (Suravenir Opportunités) Fortuneo (Suravenir) 2,80%
FORTUNEO VIE (Suravenir Rendement) Fortuneo (Suravenir) 2%
FREQUENCE EPARGNE GMF 2,10%
GAIPARE II Allianz Vie 2,65%
GAIPARE SELECT F Allianz Vie 2,65%
GAIPARE SELECTION Allianz Vie 2,65%
GAIPARE SELECTISSIMO Allianz Vie 2,65%
GAN PATRIMOINE EVOLUTION (EX GAN PATRIMOINE EXPERTISE) GAN PATRIMOINE (Groupama Gan Vie) 1,35 à 2,35%
GAN PATRIMOINE STRATEGIES GAN PATRIMOINE (Groupama Gan Vie) 1,35 à 2,35%
GAN PREVOYANCE EPARGNE ACTIVE Gan Prévoyance (Groupama Gan Vie) 1,35 à 2,35%
GARANCE EPARGNE GARANCE 3,10%
GENERALI EPARGNE (Eurossima) Generali 1,77%
GENERALI EPARGNE (Netissima) Generali 2,10%
GMO La Banque Postale (CNP Assurance) 1,20%
GRISBEE VIE (Suravenir Opportunités) Grisbee (Suravenir) 2,80%
GRISBEE VIE (Suravenir Rendement) Grisbee (Suravenir) 2%
GROUPAMA MODULATION Groupama 1,35 à 2,35%
GROUPAMA PREMIUM Groupama 1,35 à 2,35%
GULLIVER LCL (Predica) 1,60%
HEDIOS VIE (Suravenir opportunités) HEDIOS PATRIMOINE (ACMN VIE) 2,80%
HEDIOS VIE (Suravenir rendement) HEDIOS PATRIMOINE (ACMN VIE) 2%
HELIOS SELECTION Le Conservateur 2,45%
HIMALIA (fonds AGGV) Generali 1,96%
HIMALIA (fonds Elixence) Generali 2,68%
HIMALIA (fonds Euro Innovalia) Generali 2,59%
HOCHE PATRIMOINE EVOLUTION (fonds eurodynamique) Banque Neuflize OBC (Neuflize Vie) 2,10%
HOCHE RETRAITE Banque Neuflize OBC (Neuflize Vie) 1,49%
HORIZEO (fonds général ABP Vie) Banque populaire (Natixis) 1,15 à 1,50%
ING DIRECT VIE (Eurossima) ING Direct (e-cie vie) 1,77%
ING DIRECT VIE (Netissima) ING Direct (e-cie vie) 2,10%
INITIATIVES PLUS Caisse d'Epargne (CNP Assurances) 1%
INSTALAVIE GMF 2,10%
INTENCIAL LIBERALYS VIE APICIL Assurances 2,05%
KAPITAL-DIRECT (Eurossima) Placement Direct (e-Cie Vie) 1,77%
KAPITAL-DIRECT (Netissima) Placement Direct (e-Cie Vie) 2,10%
LA MEDICALE SERENITE (fonds euro Madelin) La Médicale (Predica) 2,60%
LA MEDICALE SERENITE (Euro allocation long terme 1 et 2) La Médicale (Predica) 3,00%
LIBERALYS VIE (Apicil euro garanti) APICIL 2,10%
LINXEA AVENIR (Suravenir Opportunités) LinXea (suravenir) 2,80%
LINXEA AVENIR (Suravenir Rendement) LinXea (suravenir) 2%
LINXEA SPIRIT (fonds en euros classique) LinXea (Spirica) 2%
LINXEA SPIRIT (fonds euro allocation long terme) LinXea (Spirica) 3%
LINXEA VIE (Eurossima) LinXea (Ecie Vie) 1,77%
LINXEA VIE (Netissima) LinXea (Ecie Vie) 2,10%
LINXEA ZEN (Apicil Euro Garanti) LinXea (Apicil Assurances) 2,25%
LIVRET GAIPARE Allianz Vie 2,65%
LIVRET JEUN'AVENIR La France Mutualiste 2,02%
LIVRET RM La France Mutualiste 2,02%
LIVRET VIE Macif (Mutavie) 1,20%
MA SENTINELLE (Eurossima) Advize (e-Cie Vie) 1,77%
MA SENTINELLE (Netissima) Advize (e-Cie Vie) 2,10%
MARIE QUANTIER I (Suravenir Opportunités) Marie Quantier (Suravenir) 2,80%
MARIE QUANTIER I (Suravenir Rendement) Marie Quantier (Suravenir) 2%
MEDICALE INVESTISSEMENT 2 La Médicale (PREDICA) 1,70%
MES-PLACEMENTS LIBERTE (fonds en euros classique) Mes-Placements.fr (SPIRICA) 2%
MES-PLACEMENTS LIBERTE (fonds euro allocation long terme) Mes-Placements.fr (SPIRICA) 3%
MES-PLACEMENTS RETRAITE (Suravenir Opportunités) Mes-Placements.fr (Suravenir) 2,80%
MES-PLACEMENTS RETRAITE (Suravenir Rendement) Mes-Placements.fr (Suravenir) 2%
MES-PLACEMENTS VIE (Eurossima) Mes-Placements.fr (e Cie Vie groupe Generali) 1,77%
MES-PLACEMENTS VIE (Netissima) Mes-Placements.fr (e Cie Vie groupe Generali) 2,10%
MIF HORIZON EUROACTIF MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
MIF INTERGENERATION MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
MIF PROJET VIE MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
MILLEVIE ESSENTIELLE Caisse d'Epargne (Natixis Assurances) 1,20%
MILLEVIE INFINIE Caisse d'Epargne (BPCE Vie) 1,75%
MILLEVIE INITIALE Caisse d'Epargne (BPCE Vie) 1,20%
MILLEVIE PREMIUM Caisse d'Epargne (Natixis Assurances) 1,55%
MMA CROISSANCE MMA 1,51 à 2,01%
MMA MULTISUPPORTS MMA 1,5 à 2,01%
MON PROJET RETRAITE VIE (Suravenir Opportunités) Mon Projet Retraite (Suravenir) 2,80%
MON PROJET RETRAITE VIE (Suravenir Rendement) Mon Projet Retraite (Suravenir) 2%
MONABANQ VIE PREMIUM (Netissima) Monabanq. (E-Cie vie) 2,10%
MONABANQ. VIE PREMIUM (Eurossima) Monabanq. (E-Cie vie) 1,77%
MONCAPITAL AVENIR (Suravenir Opportunités) Moncapital (Suravenir) 2,80%
MONCAPITAL AVENIR (Suravenir Rendement) Moncapital (Suravenir) 2%
MONDIALE VIVEPARGNE AG2R LAMONDIALE 1,90 à 2,45%
MONFINANCIER FRONTIERE EFFICIENTE (Apicil euro garanti) Apicil 2,10%
MONFINANCIER LIBERTE VIE Mon Financier (ACMN Vie) 2%
MONFINANCIER VIE (Eurossima) MonFinancier (E-Cie Vie - Groupe Générali) 1,77%
MONFINANCIER VIE (Netissima) MonFinancier (E-Cie Vie - Groupe Générali) 2,10%
MULTEO GMF 2,10%
MULTI VIE (EX LIVRET VIE OPTION) Macif (Mutavie) 1,20%
MULTIPLACEMENTS 2 BNP Paribas (Cardif Assurance Vie) 1,82%
MULTIPLACEMENTS PRIVILÈGE BNP Paribas (Cardif Assurance Vie) 2,18%
MULTISUPPORT 3 Aréas assurances 1,7 à 2,30%
MULTISUPPORT CONFIANCE PRO BTP 2,06%
MULTISUPPORT EXCELLENCE Oradéa Vie 1,85%
MYRIALIS VIE BPE (Suravenir) 1,5 à 1,6%
NETLIFE (fonds en euros classique) UAF Life Patrimoine - Patrimea (Spirica) 2%
NETLIFE (fonds euro allocation long terme) UAF Life Patrimoine - Patrimea (Spirica) 3%
NETLIFE (fonds EuroSélection) UAF Life Patrimoine - Patrimea (Spirica) 1,88%
NETLIFE (fonds NéoEuro Garanti) UAF Life Patrimoine - Patrimea (Spirica) 2,10%
NETLIFE (fonds NéoEuro Garanti 2) UAF Life Patrimoine - Patrimea (Spirica) 2,22%
NLO2 AVIVA VIE 2,31%
NORTIA II (fonds général La Mondiale Partenaire) NORTIA (LA MONDIALE PARTENAIRE) 1,50%
NORWICH LIBRE CHOIX 2 AVIVA VIE 1,90%
NOUVEAU CAP MAIF (Parnasse-MAIF) 2,05%
NUANCES 3D Caisse d'Epargne (CNP Assurances) 1,25%
NUANCES GRENADINE Caisse d'Epargne (CNP Assurances) 1,25%
NUANCES PLUS (Assur Euro) Caisse d'épargne 1,55%
NUANCES PRIVILEGE (Privilège Sécurité) Caisse d'épargne 1,75%
OCTAVIE Predica (Crédit Agricole Assurances) 1,80%
OCTAVIE 2 Predica (Crédit Agricole Assurances) 1,80%
ODYSSIEL AXA France 1,9 à 2,25%
OPTIAL AXA France 1,9 à 2,25%
OPTIAL PATRIMOINE AXA France 1,9 à 2,25%
OPTION PEP GMF 2,10%
ORADEA MULTISUPPORT (Sécurité en euros) ORADEA VIE (Sogécap) 1,45%
PANTHEA NORTIA (ASSURANCE EPARGNE PENSION) 1,82 à 2,56%
PATRIMEA FRONTIERE EFFICIENTE APICIL Assurances 2,10%
PATRIMEA PREMIUM (fonds euro à capital garanti) ORADEA VIE (Sogécap) 1,85 à 2,35%
PATRIMOINE OPTIONS Crédit Mutuel ( Suravenir) 1,70%
PATRIMOINE VIE PLUS Vie Plus (Suravenir) 1,75%
PERFORMANCE ABSOLUE VIE APICIL Assurances 2,10%
PHI VIE (fonds épargne) Generali 1,80 à 2,10%
PLAN EPARGNE POPULAIRE MIF (Mutuelle d'Ivry - La Fraternelle) 2,50%
PLAN EPARMIL AGPM (AGPM Vie) 2,35
POSTE AVENIR (Monosupport) La Banque Postale (CNP Assurance) 1,10%
PREDISSIME 9 Crédit Agricole 1,20%
PREVI-OPTIONS Crédit Mutuel ( Suravenir) 1,20%
PRIVATE VIE NORTIA (SPIRICA) 1,70 à 2,80%
PRIVILEGE AXA France 1,9 à 2,25%
PUISSANCE AVENIR (Suravenir Opportunités) SURAVENIR 2,80%
PUISSANCE AVENIR (Suravenir Rendement) SURAVENIR 2%
PUISSANCE SELECTION (Eurossima) GENERALI VIE 1,77%
PUISSANCE SELECTION (Netissima) GENERALI VIE 2,10%
QUINTESSA (fonds général ABP Vie) Banque populaire (Natixis) 1,40 à 1,75%
RENTEPARGNE La France Mutualiste 2,02%
RES MULTISUPPORT MACSF épargne retraite 2,40 à 2,45%
RESPONSABLE ET SOLIDAIRE MAIF (Parnasse-MAIF) 2,05%
RETRAITE EPARGNE SANTE (RES) MACSF épargne retraite 2,40%
RETRAITE MUTUALISTE DU COMBATTANT (RMC) La France Mutualiste 2,90%
RICOCHET Caisse d'Epargne (CNP Assurances) 1%
ROUGE CORINTHE SERIE 3 LCL (Predica) 1,40 à 1,80%
RYTMO BRED Banque Populaire (PREPAR-VIE) 1,50%
SELECTION CINTO (CNP Patrimoine euro) CNP Patrimoine (CNP Assurances) 1,70%
SEQUOIA (Sécurité en euros) Société Générale (Sogécap) 1,50%
SERENIPIERRE (Sécurité Flex Euro) Primonial (Suravenir) 2,40%
SERENIPIERRE (Sécurité Pierre Euro) Primonial (Suravenir) 3,40%
SOLESIO VIE La Banque Postale (CNP Assurance) 1,25%
SOLEVIA Banque populaire (Assurances banque populaire vie) 1,45 à 1,70%
SOLID'R VIE (Eurossima) ASAC-FAPES /e-cie vie 1,77%
SOLID'R VIE (Netissima) ASAC-FAPES /e-cie vie 2,10%
SOLUTION RETRAITE Prévoir 2,10%
SWISSLIFE LIBERTE PLUS Swiss Life 1,8 à 2,4%
SWISSLIFE STRATEGIC Swiss Life 1,8 à 2,4%
TARGET+ Primonial 4,05%
TEMPS 9 (SERIES 2 ET 3) GMF 1,51 à 2,01%
TERRE DE VIE (actif général) AG2R LAMONDIALE 1,75 à 2,05%
TICKET 1000 GMF 2,10%
TICKET CROISSANCE GMF 2,10%
TOSCANE VIE La Banque Postale (CNP Assurance) 1,75%
UAF PATRIMOINE ALYSS (actif général) UAF Patrimoine (Predica) 1,70%
UAF PATRIMOINE LAURYS (actif général) UAF Patrimoine (Predica) 1,70%
VALVIE BRED Banque Populaire (PREPAR-VIE) 1,70%
VERS L'AVENIR Predica (Crédit Agricole Assurances) 1,50 à 1,70%
VERSION ABSOLUE (actif général) Spirica (Crédit Agricole Assurances) 1,70%
VIVACCIO La Banque Postale (CNP Assurance) 1,20%
WESAVE PATRIMOINE (Suravenir Rendement) We Save (Suravenir) 2%
WINALTO MAAF Assurances (MAAF VIE) 1,85%
WINALTO PRO MAAF Assurances (MAAF VIE) 1,85%
WINNEO MAAF Assurances (MAAF VIE) 1,85%
WINNEO PRO MAAF Assurances (MAAF VIE) 1,85%
XAELIDIA (fonds AGGV) Generali 1,96%
XAELIDIA (fonds euro épargne) Generali 1,93%
XAELIDIA (fonds Euro Innovalia) Generali 2,59%
YEARLING ACCESS Allianz Vie 2,1 à 2,71%
YOGA Caisse d'Epargne (CNP Assurances) 1%
YOMONI VIE (Suravenir Rendement) Yomoni (Suravenir) 2%

Assurance-vie : définition

Une assurance-vie est un contrat qui lie son souscripteur à un assureur. Ce dernier, auquel le contractant paie des primes, prend l'engagement de verser une somme d'argent, sous forme de rente ou de capital, à une ou plusieurs personnes. Le contractant peut choisir entre 3 catégories de contrat : un contrat en cas de vie, un contrat en cas de décès ou un contrat vie et décès. Il dispose d'un délai de renonciation de 30 jours à compter de la date à laquelle il a été informé de la conclusion du contrat pour revenir sur sa décision. Pour plus de détails sur sa souscription et son fonctionnement, consultez notre fiche pratique sur le contrat d'assurance-vie.

Fiscalité de l'assurance-vie

  • Fiscalité de l'assurance-vie en cas de décès : le capital ou la rente versée au bénéficiaire du contrat d'assurance-vie lors du décès du souscripteur ne fait pas partie de la succession de ce dernier. Début 2016, le gouvernement a annoncé un revirement de doctrine fiscale concernant la succession sur les contrats d'assurance-vie souscrits par les couples ayant opté pour le régime de la communauté. Désormais, les successeurs (les enfants, par exemple) ne sont imposés sur le contrat qu'au décès du second époux et non plus au décès du premier, comme c'était le cas depuis 2010. Ils n'ont donc pas à régler de droits de succession à la mort du premier souscripteur du contrat.
  • Fiscalité de l'assurance-vie après 70 ans : les contrats de moins de 30 500 euros, dont les primes ont été réglées après le 70e anniversaire du souscripteur, ne donnent pas lieu au paiement de droits de succession.
  • Fiscalité de l'assurance-vie avant 1991 : pour les contrats en cas de décès de plus de 30 500 euros et souscrits depuis le 20 novembre 1991, les cotisations réglées après le 70e anniversaire du souscripteur engendrent le paiement de droits de succession, mais pour la fraction supérieure à 30 500 euros seulement, en fonction du lien de parenté entre le bénéficiaire et le souscripteur du contrat. A noter que les intérêts capitalisés sont exonérés d'impôt.
  • Fiscalité de l'assurance-vie après 8 ans : les intérêts perçus dans le cadre d'une assurance-vie sont soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS...). Le taux de prélèvement varie en fonction de la date où ils ont été acquis. Depuis 2012, il s'établit à 15,5%. D'autre part, ces intérêts sont aussi soumis à l'impôt lors du rachat de l'assurance-vie. Si le rachat d l'assurance-vie intervient après huit ans, l'épargnant peut soit les réintégrer dans le revenu imposable, soit opter pour un prélèvement forfaitaire libératoire au taux de 7,5%. Cette fiscalité ne s'applique que pour un montant supérieur à 4 600 euros pour une personne seule. L'abattement est porté à 9 200 euros pour un couple. En cas de sortie anticipée (avant huit ans), les intérêts sont soit intégrés au revenu imposable, soit soumis à un prélèvement de 35% pour un retrait avant la fin de la quatrième année. Le taux d'imposition tombe à 15 % pour un retrait entre quatre et huit ans. A noter que certaines circonstances exceptionnelles (licenciement, invalidité...) permettent une clôture anticipée de l'assurance-vie sans imposition.
  • Fiscalité de l'assurance-vie avant 1997 : les gains attachés à des primes payées avant le 26 septembre 1997 échappent à l'imposition.
  • Fiscalité de l'assurance-vie et non résident : les non-résidents ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux qui frappent les résidents au fil de l'eau sur leurs contrats en euros ainsi sur le support en euros de leurs contrats multisupports.
  • Fiscalité de l'assurance-vie et ISF : pour les personnes concernées par l'ISF, la valeur de rachat des contrats souscrits doit être déclarée aux impôts. Les capitaux et rentes touchés à la fin du contrat d'assurance-vie entrent dans le patrimoine et sont ainsi imposables. Les primes réglées après 70 ans sur un contrat d'assurance-vie sans valeur de rachat souscrit après le 20 novembre 1991 sont imposables à l'ISF et doivent aussi être déclarées.

Assurance-vie et flat tax

Dans le premier projet de  budget présenté par le gouvernement depuis l'élection d'Emmanuel Macron figure l'instauration d'un prélèvement forfaitaire unique (PFU), plus connu sous le nom de flat tax. Cette dernière entrera en vigueur dès le 1er janvier 2018 et s'appliquera à tous les revenus du capital. L'assurance-vie fait partie des revenus concernés. Plus précisément, sont concernés les nouveaux versements à compter du mercredi 27 novembre 2017 au-delà d'un seuil de 150 000 euros d'encours total, tous contrats confondus (300 000 euros pour les couples). Moins de 10% des assurés seront concernés, estime Bercy. Tous les versements effectués avant cette date resteront soumis à la fiscalité applicable jusque-là, même en cas de versements de plus de 150 000 euros. Pour les contrats inférieurs à 150 000 euros d'encours, les avantages fiscaux pour durée de détention (taux d'imposition réduit de 7,5%) seront maintenus, ainsi que les abattements. applicables

Rachat d'assurance-vie

Lorsque l'on pense assurance-vie on pense, à tort, blocage de l'épargne. Or, si le contrat prévoit cette option, le souscripteur d'un contrat est libre de récupérer tout (on parle de "rachat total") ou partie ("rachat partiel") de son épargne. Le rachat désigne donc l'opération par laquelle l'épargnant retire de l'argent sur son contrat d'assurance-vie avant la date de fin de celui-ci. Alors que le rachat total met fin au contrat d'assurance-vie souscrit et aux garanties qui y sont attachées, le contrat partiel, lui, permet de conserver l'antériorité fiscale du contrat (voir la section "Fiscalité de l'assurance-vie" ci-dessus). Il est possible de l'effectuer en une seule fois ou en plusieurs. On parle alors de "rachats partiels programmés" : un montant préalablement fixé est versé périodiquement au souscripteur sur une durée de trois ans maximum. Deux possibilités : soit le contrat est en gestion déléguée et le rachat partiel s'effectue au prorata de la somme disponible sur le contrat, soit le contrat est en gestion personnelle et l'épargnant a alors le choix des supports d'investissement sur lesquels il entend réaliser le rachat partiel.

Simulateur d'assurance-vie

Plusieurs outils disponibles en ligne permettent aux épargnants d'obtenir une simulation de ce qu'ils peuvent acquérir sur un contrat d'assurance-vie en l'espace de quelques clics.

Taux de l'assurance-vie

© JDN

Contrairement au taux du Livret A et au taux du LDD, qui sont fixés par l'Etat selon une formule mathématique, celui de l'assurance-vie dépend de chaque assureur. Pour établir le rendement de leurs prestations, les compagnies d'assurances se basent sur les taux d'intérêt, qui évoluent en ce moment à des niveaux très bas : le taux de l'Euribor 12 mois, qui mesure le taux d'intérêt moyen des prêts interbancaires de la zone euro, est même négatif début juin (-0,188% le 1er décembre 2017) et le taux moyen d'emprunt d'Etat (TME), lui, atteint 0,77% (octobre 2017).

Bénéficiaire d'une assurance-vie

La désignation d'un bénéficiaire n'a rien d'obligatoire lorsque l'on souscrit un contrat d'assurance-vie. Toutefois, cela peut se révéler utile dans la mesure où le capital ou la rente payable à la ou aux personne(s) désignée(s) comme bénéficiaire(s) n'entre pas dans la succession de l'assuré. Comment rédiger la clause bénéficiaire d'une assurance-vie ? Au moment de la souscription du contrat, le souscripteur désigne librement le ou les bénéficiaires (il peut en effet en désigner plusieurs) qu'il a choisi(s) nominativement ou en utilisant des formules impersonnelles telles que "mon conjoint, à défaut de mes enfants nés ou à naître" ou encore "mon partenaire de Pacs, à défaut de mes enfants vivants ou représentés"… La désignation peut également se faire par voie de testament remis à un notaire, ce qui a pour avantage de permettre de garder le secret sur le nom du bénéficiaire. Attention, bien qu'il n'ait pas à être informé de son identité, l'assureur devra tout de même savoir qu'un testament désignant un bénéficiaire se trouve chez le notaire. A noter que le souscripteur peut modifier la clause bénéficiaire du contrat d'assurance-vie pendant toute la durée de celui-ci. Qui peut être bénéficiaire d'une assurance vie ? Rien n'oblige le souscripteur à désigner un membre de sa famille comme bénéficiaire du contrat d'assurance-vie. Il peut très bien, s'il le souhaite, désigner une association d'intérêt général.

Collecte de l'assurance-vie

L'assurance-vie termine l'année dans le vert, avec une collecte positive : les sommes déposées ont dépassé celles retirées à hauteur de 500 millions d'euros.  Reste que la collecte sur l'ensemble de l'année 2017 est inférieure de 58% à celle de 2016 (7,2 milliards d'euros contre 17,3 milliards). "C'est une année en demi-teinte dans une moyenne plutôt basse, mais avec un second semestre plus dynamique", commente Bernard Spitz, président de la Fédération française de l'assurance (FFA), attribuant l'attentisme des épargnants lors de la première moitié de l'année au contexte électoral. Le placement semble également avoir souffert des annonces concernant l'instauration de la flat tax de 30%. Il s'agit de la plus faible collecte annuelle depuis celle, négative, de 2012 (-6,2 milliards d'euros).

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Le taux de détention de l'assurance-vie a progressé de 1,8 point entre 2010 et 2015, à 36,5%. La possession d'une assurance-vie croît avec l'âge, relève l'Insee, qui a publié ces chiffres. La part de détenteurs d'une assurance-vie est deux fois plus élevée chez les ménages où la personne de référence a 60 ans ou plus (42%) que chez les moins de 30 ans (21%).

Assurance-vie et loi Sapin

Dans son rapport annuel, publié en juin 2016, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) avait une nouvelle fois qualifié la baisse des rémunérations des contrats d'assurance-vie intervenue en 2015 d'insuffisante. Le risque pour les compagnies d'assurances, si elles continuent de fournir des rendements élevés sur les contrats en euros, majoritairement composés d'obligations publiques, alors que les taux des obligations souveraines continuent de diminuer, c'est de trop puiser dans leur provision pour participation aux bénéfices. Jusque-là, le message du HCSF, également délivré par l'ACPR,  l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, n'avait pas été vraiment entendu. Mais le HCSF, fondé il y a deux ans pour surveiller les risques d'entrave à la stabilité financière en France et confié au ministre des Finances Michel Sapin, se voit doté des moyens de passer à l'action. Le projet de loi relatif à la transparence, à la lutte contre la corruption et à la modernisation de la vie économique, dit "Sapin II", adopté par le Parlement le 8 novembre 2016, permet en effet au HCSF de limiter, voire de bloquer les arbitrages et les retraits des sommes placées sur les assurances-vie en cas de crise systémique. la Loi Sapin 2 prévoit aussi de pouvoir encadrer le rendement des contrats d'assurance-vie si une crise financière grave ou une remontée brutale des taux d'intérêt devait advenir. Le jeudi 8 décembre 2016, le Conseil Constitutionnel, saisi sur la loi peu après son adoption, a validé cette disposition. Un sondage Odoxa-Linxea, réalisé pour Le Parisien fin novembre 2017 révélait pourtant que 70% des Français se disaient opposés au principe de blocage des fonds investis en assurance-vie en cas de remontée soudaine des taux.

Epargne

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