Les fintechs ou l'innovation collective au service de la finance
Les fintechs ont accéléré la transformation numérique du secteur bancaire et continuent de le faire. Leur maîtrise des technologie ainsi que de la finance permettent l'innovation d'un secteur ralenti.
L’arrivée des fintechs a précipité la transition digitale des établissements bancaires et financiers. Si une partie de cette digitalisation s’est faite en interne, des alliances et des acquisitions ont été menées pour intégrer les solutions disruptives de ces startups de la finance. Aujourd’hui le marché français compte plus de 700 fintechs dont les offres innovantes adressent un large spectre d’applications : crédit pour les particuliers, financement professionnel, paiement, gestion de patrimoine, risque, assurance, etc. Chacune de ces solutions participe à l’innovation du secteur de la banque de la finance et des assurances.
Alors que le nombre de demandes de crédits à la consommation a crû en 2022, les défauts de paiement ont également augmenté. Ainsi, selon le dernier baromètre de l’inclusion financière de la Banque de France, de plus en plus de ménages français ne peuvent honorer leurs prêts. En juillet dernier, on comptait 58 135 personnes supplémentaires inscrites au fichier national des incidents de paiement (FICP), soit une hausse de 30% versus 2021. Une situation qui risque encore de s’aggraver, avec une inflation galopante et la crise énergétique que nous traversons.
Dans ce contexte et face à un plafonnement du taux d'usure, les banques assistent à l'érosion de la rentabilité de certains produits comme le crédit immobilier ou le regroupement de prêts. Une situation à laquelle s'ajoutent des défauts de remboursements, des fraudes au paiement et des usurpations d'identités. Bref, un environnement complexe qui contraint les établissements bancaires et financiers à mettre en place des solutions et des processus de souscription sans faille pour recueillir tous les éléments indispensables à l’évaluation des profils solvables. Mais une telle estimation requiert des outils de scoring adaptés. Ainsi, la procédure KYC (Know Your Customer) permet notamment aux établissements financiers de s’assurer de l’identité de leurs clients et de contrôler, souvent en temps réel, la conformité des documents légaux (pièces d’identité, justificatifs de domicile, avis d’imposition, etc).
Des vidéos live permettent aussi de comparer et de valider l’identité de la personne avec les documents fournis au préalable. Des technologies développées aujourd’hui par les fintechs et de plus en plus utilisées par les établissements financiers ou les assureurs.
Paiement, financement, conformité réglementaire, vérification d’identité… les fintechs couvrent un large éventail de fonctionnalités
Productrices d’innovations digitales, ces entreprises spécialistes de la finance et de la technologie couvrent un large éventail de fonctionnalités. Du financement au paiement, en passant par le crédit, l’investissement, l’assurance, le virement, l’authentification, la vérification ou l’agrégation de compte, chaque fintech adresse un segment d’activité spécifique et propose de nouveaux usages aux particuliers et aux entreprises. C’est ainsi que les plateformes de crowdfunding facilitent les financements participatifs, les paytechs proposent des solutions innovantes (paiement mobile, cagnotte, tickets de caisse dématérialisés, épargne via de super apps notamment, etc…), les robots advisor conseillent les placements financiers, les spécialistes de l’authentification et de la réglementation vérifient l’identité et la conformité des documents,
Toutes ces fintechs s’appuient sur des technologies d’IA souvent natives, de machine learning, et d’automatisation, permettant d’optimiser les processus, de gagner en efficacité, de prévenir les risques et de réduire les coûts. Et si ces startups disruptives ont, au départ, été perçues comme des fauteurs de troubles par les établissements financiers historiques, elles les accompagnent aujourd' hui dans leur transition digitale. Car, freinées par leur legacy et leur manque d’agilité, les banques traditionnelles ont, en parallèle de leur digitalisation interne, créées des alliances ou acquis certaines fintechs afin de s’adapter, à moindre coût, aux environnements digitaux qui balisent aujourd’hui notre société. Dans cet écosystème où se côtoient plus de 700 entreprises (source, association France Fintech, 2022), chaque fintech participe à l’innovation collective du marché financier. Ainsi, l’agrégation de toutes leurs offres permet de non seulement couvrir la quasi-totalité du spectre du secteur banque et assurance mais aussi de proposer de nouveaux usages et services aux particuliers et entreprises.
Si la transition digitale prend un temps considérable pour les banques de détail traditionnelles au bénéfice des fintechs et néo-banques, il semblerait qu’un équilibre se soit installé entre ces établissements. D’un côté des banques, qui sous la contrainte, se sont digitalisées, de l’autre des startups développant des solutions innovantes pour des usages précis. C’est donc tout un écosystème complémentaire, où des partenariats et des fusions/acquisitions s'opèrent afin de délivrer une expérience client digitale toujours plus vaste et facile d'utilisation.