La petite histoire du compte bancaire, outil roi de la fidélisation client

Aujourd'hui, le compte bancaire est présent partout. Historiquement, cela n'a pas toujours été le cas. Désormais, il est même en train de vivre une petite révolution.

Aujourd’hui, tout le monde dispose d'un compte bancaire. Il est en effet indispensable d’en posséder un au quotidien, rien que pour effectuer des actions très basiques comme par exemple recevoir son salaire, payer ses achats ou bien prétendre à un prêt. Pourtant, historiquement, le compte bancaire a longtemps été réservé à une certaine élite. S'il est démocratisé aujourd’hui, son rôle a évolué, jusqu’à même devenir un outil prônant l’autonomie financière et aidant les consommateurs à acquérir de bonnes habitudes en matière de finances. Plus encore, il est même parvenu à devenir un argument commercial de poids pour les marques non-financières grâce à son impact sur la fidélisation client.

L’histoire du compte bancaire – de ses débuts à aujourd’hui

Les comptes bancaires ont tout d’abord été une solution simple à une problématique assez classique : celle de pouvoir stocker dans un endroit sûr des objets de grande valeur et souvent volumineux. Avant l’invention de la monnaie, les gens échangeaient ce dont ils avaient besoin, et ces objets devaient être stockés et protégés des vols. C’est en Mésopotamie qu’est née l’idée de stocker ces objets de valeur dans des endroits sécurisés mais facilement accessibles avec la démocratisation du commerce.

Durant la Rome Antique, ce stockage a continué, mais dans des bâtiments spécialement construits à cet effet – c’est l’arrivée des premières banques. Il faudra ensuite attente la Renaissance pour voir les premiers comptes bancaires modernes apparaître. À l’époque, d’importantes sommes d’argent sont échangées entre des villes telles que Pise, Sienne et Florence, et les plus fortunés ont besoin de comptes pour faciliter les transferts. Ce n’est qu’en 1810 que le premier compte bancaire conçu spécifiquement pour un particulier apparaît.

Au cours du siècle suivant, l’idée que tout le monde puisse bénéficier d’un compte bancaire se répand dans le monde entier. C’est surtout après la Seconde Guerre mondiale, au moment où les banques auront besoin d’un plus grand nombre de déposants pour répondre à l’énorme demande de crédit engendrée par le boom économique, que le compte bancaire se développe. Dès les années 1950, il devient ainsi monnaie-courante d’offrir des récompenses pour inciter les nouveaux clients à ouvrir des comptes, une pratique toujours répandue aujourd’hui. C’est ensuite l’arrivée de l’ordinateur et d’Internet qui vont fondamentalement changer le rôle des comptes bancaires et de la banque en elle-même.

Le big bang numérique

Les services bancaires en ligne sont apparus pour la première fois en 1982, lors du lancement par la Nottingham Building Society de HomeLink, un système permettant aux clients d’accéder à leur compte bancaire depuis leur ordinateur, téléphone fixe et téléviseur. Un système très en avance sur son temps, mais terriblement long et extrêmement coûteux. Au fur et à mesure qu’internet s’est démocratisé, les banques ont alors commencé à lancer leurs portails en ligne. Puis petit à petit, la banque s’est transformée au gré des évolutions digitales et numériques, du développement d’applications pour téléphone jusqu’à l’apparition d‘un nouveau type de banque - à savoir la néobanque, désireuse de capitaliser sur la demande des consommateurs de bénéficier d’une expérience plus fluide, intuitive et personnalisée. Aujourd’hui ces néobanques sont fermement ancrées dans le paysage bancaire, facturant des frais moins élevés et jouissant d’une facilité d’utilisation certaine, tout en étant capable de développer des fonctionnalités plus rapidement.

Ce sont elles qui ont véritablement participé à transformer le modèle de la banque telle que nous la connaissons. Les premières arrivées sur le marché ont fait du numérique un facteur de différenciation, tandis qu’au fil du temps, de nouveaux “challengers” sont apparus avec pour objectif de servir des niches spécifiques (telle que la finance verte). L’écart entre les opérateurs historiques et les néobanques a fini par se réduire, à tel point que certains acteurs comme Goldman Sachs ont même lancé leurs propres filiales exclusivement numériques.

Enfin, le Banking-as-a-Service (BaaS) et la technologie bancaire intégrée se sont imposés comme une nouvelle itération du monde bancaire, en rendant la banque accessible à des acteurs non-financiers en tant que service supplémentaire. Au travers de cette technologie, les clients peuvent désormais disposer de comptes bancaires spécialisés et bénéficier de services sur-mesure, sans avoir à quitter leur application. Les fournisseurs de BaaS s’occupent des complexités réglementaires et financières pour que les marques non-bancaires puissent se focaliser uniquement sur le développement de leur produit et de leur expérience utilisateur.

Le bénéfice pour les marques non-financières

Cette nouvelle frontière franchie grâce au Banking-as-a-Service a été possible grâce aux avantages concurrentiels de ce dernier. Le BaaS permet en effet d'approfondir les relations avec les clients : lors d’une ouverture de compte bancaire auprès d’une marque, la relation cesse d’être purement transactionnelle, et va jouer un rôle beaucoup plus important dans la vie dudit client. Il est alors amené à interagir plus fréquemment avec la marque en question (par exemple lorsqu’il se connecte pour consulter son solde, payer ses factures, ou encore régler des achats).

Les services financiers embarqués sont également un nouveau moyen pour les marques de diversifier leurs revenus. Si le compte bancaire est un produit aux enjeux relativement faibles, il peut s’agir d’une porte d’entrée vers d’autres services à offrir tels que des cartes de crédit ou encore des prêts. L’ajout de services financiers possède également un autre avantage : celui d’accroître considérablement la fidélité des clients. Les marques peuvent ainsi renforcer leur offre grâce à certaines fonctionnalités comme les points de fidélité, le cashback, ou toute autre récompense encourageant les clients à utiliser leur compte bancaire – ou les autres produits financiers proposés par la marque – et cela plus fréquemment.

Ainsi, alors qu’il n’était encore réservé qu’à une certaine élite il y a quelques centaines d’années, le compte bancaire est devenu un acteur incontournable de notre vie quotidienne. Au-delà des actions classiques, il est devenu un outil capable de nous aider à établir un budget, accroître notre patrimoine et même à inculquer de bonnes habitudes financières à nos enfants. Aujourd’hui, le compte bancaire a même dépassé les frontières des banques en pouvant être lancés par des acteurs non-financiers, augmentant considérablement la valeur ajoutée de leurs offres. Reste encore à voir comment cette tendance va continuer à évoluer pour voir comment s’organisera le compte bancaire de demain.