La mallette du créateur d'entreprise
Que dire à mon banquier ?

Le banquier est l'un des premiers contacts auxquels s'adressent les créateurs. Utile ? Que faut-il en attendre ?

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La liste de toutes les questions La création d'entreprise au beau fixe

Avant de se précipiter chez votre banquier, il faut s'assurer que le prêt est le type de financement adapté à votre situation. "Les banques prêtent aux entreprises qui ont un projet d'investissement corporel, comme l'achat de machines ou la location de locaux, insiste Daniel Iatrides, directeur associé de l'agence Ile-de-France de Puissance 4 Innovation, cabinet d'accompagnement et de conseil en stratégie de l'innovation. Mais tout ce qui touche à l'incorporel, comme la R&D, sera financé par les capitaux-risqueurs, avec éventuellement une aide de l'Anvar."

N'oubliez pas également que l'emprunt est souvent une nécessité, mais qu'il a un coût. Avant d'emprunter, il vous faut intégrer ce coût dans le calcul du point mort. Enfin, sachez que vous obtiendrez très difficilement un prêt sans apporter vous-même un minimum de fonds propres.

Avant de contacter les banques, il faut donc se préparer. Commencez par rédiger un dossier avec rigueur et entraînez-vous à le présenter. Vous pouvez éventuellement vous entourer d'un consultant, qui vous suivra dans la recherche de prêt. Pour le montage du dossier par un cabinet de conseil, comptez environ 2.300 euros d'après Jean-Marc Tariant, dirigeant et fondateur de Finance et Stratégie, une structure spécialisée dans les domaines de l'ingénierie financière et la reprise d'entreprise.

"Il ne faut surtout pas envoyer son dossier par la Poste, mais appeler les banques, les rencontrer et leur présenter de manière commentée le dossier, conseille Jean-Marc Tariant, également ancien banquier. Ensuite, la rencontre doit si possible avoir lieu chez son conseil, par exemple votre avocat. On est plus fort chez soi, et plus fort à deux. D'autant plus que les porteurs de projet connaissent généralement bien leur métier, mais savent rarement parler à un banquier." Une stratégie qui permet en plus de gagner du temps en regroupant les rendez-vous sur une seule journée, sachant qu'ils durent une heure et demie en moyenne.

Le dossier type de demande de financement auprès d'une banque
1. Marketing	Environ 10 pages
Le créateur : parcours, expérience, présentation de l'équipe Descriptif du projet : positionnement de l'entreprise, gamme de prix, avantage concurrentiel Pertinence du projet : étude de marché, positionnement des concurrents, demande supposée ou estimée L'entreprise : budget, forme juridique, nombre d'actionnaires
2. Finance	Environ 10 pages
Projection de chiffre d'affaires sur trois ans Seuil de rentabilité Capacité de financement Prévision de l'impact du remboursement dans le compte de résultat et le bilan Plan de trésorerie
3. Annexes	Environ 10 pages
CV, résultat de l'étude de marché et tout ce qui évite d'alourdir le dossier

Sachez qu'à cette étape tout se négocie : le montant du crédit, les garanties, les taux d'intérêt, les frais annexes, le fonctionnement du compte… "Il faut à tout prix éviter de donner sa caution, prévient Jean-Marc Tariant. Mais c'est presque impossible lorsque le créateur n'a aucun apport." Attention, ne sous-estimez pas vos besoins en pensant qu'une petite somme sera plus facilement prêtée. Une règle absolue : il faut toujours demander plus, pour éviter tout problème de trésorerie. Dans la plupart des cas, les événements se déroulent moins bien que prévu.

La réactivité des banquiers marque une vraie motivation" Jean-Marc Tariant, Finance et Stratégie

Pour le banquier, comme pour le créateur, le contact est un critère majeur de choix. Les banquiers ont besoin d'être rassurés, ce qui dépend bien sûr de la personnalité du créateur, mais aussi d'éléments objectifs. "Les prêteurs sont attentifs à l'expérience du créateur, l'idéal étant d'avoir plus de 30 ans, six à sept ans d'expérience. Ils apprécient que le projet soit en cohérence avec le parcours du créateur et situé dans sa région. Avoir un peu d'épargne est un plus, cela prouve que l'on sait gérer son argent."

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Enfin, soyez également sélectif sur les offres que vous recevez : "la réactivité des banquiers pour donner leur réponse marque une vraie motivation, insiste Jean-Marc Tariant. C'est un élément décisif pour sélectionner une banque." Sachez qu'en tout il faut compter environ un mois pour trouver et négocier un prêt. Si tout se passe bien, vous ne verrez pas souvent votre banquier par la suite, en moyenne seulement deux ou trois fois par an.

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